近十年来,个人住房按揭贷款在我国发展很快,已成为商业银行的主要业务和利润来源之一。银行通常认为,按揭贷款以房产作抵押,因此风险较低。但事实上,由于近年来房产价格上涨过快以及银行在按揭贷款审查过程缺乏有效手段判别借款人资质和购房交易真实性,因而目前我国的按揭贷款实际上已隐藏了大量的房价风险和假按揭风险。在当前全球经济面临重大危机,国内房地产市场量价极度不匹配的情况下,按揭贷款的原有风险很可能从隐藏走向暴露,同时部分不法开发商和炒房人也有制造新的假按揭风险的强烈冲动。这些都对银行的风险管理能力提出了挑战。为了切实有效地降低按揭贷款风险,提升银行信贷资产质量,商业银行所能做的只有通过自身的谨慎经营、合规经营,最大限度地杜绝劣质按揭贷款业务的发生。笔者从事银行信贷多年,目前在上海银监局工作,结合MBA学习体会与自身的工作经历,做了以下工作:首先,分析中国房地产市场和按揭贷款市场的基本情况。然后,通过案例分析和统计分析的方法研究这些风险点在具体贷款中的表现。最后,从实务的角度出发,具体讨论银行按揭贷款初审与按揭贷款查批流程中需要注意的问题。本文认为:1、我国按揭贷款风险特征反映了我国的金融市场与房地产市场的发展现状。从短期来说,房地产市场的风险会以“假按揭”等信贷欺诈形式转嫁,增加按揭贷款风险,影响银行资产质量。2、“假按揭”利用了按揭贷款审查过程中存在的信息不对称。银行必须加强审查流程,特别是贷款初审环节中对于信息的收集与取证工作力度。3、银行要分析不良贷款的客户特征与欺诈手法,有针对性地去收集相关信息,提高信息分析质量。4、通过银行贷审流程的标准化,可以减少贷审的随意性与人为干扰因素。