改革开放以来,我国农村金融体系不断完善,但与农业农村经济发展的融资需求相比,农村金融的发展仍然较为滞后,农户融资难的问题依然凸显。2019年中央一号文件中提出,要打通金融服务“三农”的各个环节,这体现了在乡村振兴背景下,金融服务在解决“三农”问题中的重要性。农户是农村金融的重要主体,在城镇化进程加速发展的今天,农户的生计资本和收入水平都发生了不同程度的分化,这使得农户的借贷行为以及相关经济行为发生很大改变。基于此,从农户分化的视角分析我国农户的借贷行为,对政府适时调整农村金融政策、优化相关农业支持政策有着重要的理论与现实意义。本文基于2018年湖北省蕲春县和监利县的农户调查数据,通过文献综述法、描述统计法、计量模型等方法,分析农户分化对农户借贷行为的影响,并提出相关建议参考。文章主要内容包括:第一部分绪论,阐述本文的研究背景与研究意义。通过梳理此前学者的相关文献,归纳目前的研究成果,并阐述了核心概念与理论基础,借鉴前人的理论成果,为本文提供理论支撑;第二部分为农户分化对农户借贷行为的影响机理分析。该部分定性分析了农户分化是如何影响农户借贷行为;第三部分为样本地区概况与农户特征分析。该部分介绍了目前样本地区农户的分化情况和家庭借贷情况;第四部分农户分化对农户借贷行为的实证分析。该部分描述了数据选取说明、样本情况、指标选取、模型的建立方法。采用Logistic回归模型,实证分析了农户分化对农户借贷行为的影响;第五部分总结结论与政策建议。研究结论如下:第一,农户借贷发生率较低;第二,农户兼业程度的提高能够提高借贷行为发生的概率。第三,低收入农户群体借贷发生率更高,贫困户借贷发生率高于其他类型农户。根据以上研究结论,本文提出三点政策建议:第一,加大金融产品和服务创新力度,提供具有针对性的差异化金融服务;第二,普及农村金融教育,提升农村居民金融素养;第三,增强农户经济实力,提高农户信用水平。