西藏自治区(以下简称“西藏”)地处我国西南边陲,是一个经济极不发达的民族自治地区。西藏和平解放以来,西藏金融业从零开始,逐步发展壮大。相对于全国来说,西藏金融业发展依然滞后,银行业主要以国有商业银行分支机构为主,与西藏经济社会发展不相协调,这种不相协调的局面在一定程度上制约着西藏经济的健康发展。2012年5月22日,西藏银行实现正式对外营业,标志着西藏第一家地方性法人银行诞生。组建西藏银行是在贯彻落实中央第五次西藏工作座谈会精神的背景下,根据西藏经济社会发展必然要求而成立的,是西藏地方商业银行发展的重要开端。加快西藏地方商业银行的发展步伐,可以极大缓解西藏金融业落后制约经济社会各项事业发展的瓶颈问题。金融是经济的核心,金融能对有限的社会经济资源进行有效配置。如果金融不能对经济资源进行有效配置,那么社会经济将会是低效率的。长期以来,西藏的发展主要靠国家财政投入支撑,社会资源得不到有效利用,国有商业银行严格按照各自总行制度经营管理,没有根据西藏特殊实际,制定符合西藏实际的信贷政策,有效信贷需求得不到满足,社会生产受到限制。西藏是由政教合一的农奴制社会直接升级过渡到社会主义社会,经济基础薄弱,国家的巨大财政支持在推动西藏经济快速发展起着绝对作用,已经实现了连续20年两位数的快速增长。而一旦国家的财政支持停止或是大幅缩减,西藏的经济有可能面临瘫痪。因此,西藏经济虽然发展速度快,但它却是畸形的、极不稳定的。一个地区要实现经济的持续健康发展,必须使有限资源得到有效的配置,尽可能使其按照市场规律自动流向高效率产业。资源的有效配置离不开完善的金融体系,因此,努力构建健康有序的金融体系对于西藏经济发展至关重要。我国地方商业银行是在金融改革进程中,通过改制、改组或单独设立等方式逐步形成的,现已发展为以城市商业银行为主体,农村商业银行、农村信用合作社、农村合作银行及村镇银行并存的多元化局面,并呈现了与大型商业银行同质化经营模式。近年来,我国地方商业银行资产规模不断增长,资产质量明显改善,为服务地方经济、中小企业及城乡居民都发挥了重要作用,但本身作为中小银行来说,和大银行相比还是存在一些诸如管理水平低、人员素质差等劣势。本文首先简单阐述了地方商业银行的概念、特点及发展现状,使读者对地方商业银行有一个初步了解。从国内外对银行的分类方法中归纳出,我国的地方商业银行就是除国有大型银行及股份制商业银行以外的银行机构,具有规模小、股权结构多样化、经营本地化等特点,并就各类地方商业银行的发展现状分别进行了分析。接着对西藏金融业及西藏地方商业银行业的现状进行了分析。认为西藏已初步形成了涵盖银行、证券、保险的金融体系及“一行三局”的监管体系,在一定程度上满足了西藏经济社会发展的金融需求,但也存在诸如发展内生动力不足、基层服务功能弱等问题。同时,根据西藏地区的宗教、文化等特殊因素,提出了在西藏普遍存在“金融厌恶”现象,并对“金融厌恶”进行了较为准确的定义。由于西藏目前仅有西藏银行一家地方性法人银行机构,因此对西藏地方商业银行的现状分析主要集中在对西藏银行的分析。除了对西藏银行的基本情况进行了介绍外,还从机构网点、发展规模、存贷业务、落实优惠政策及战略合作发展等方面进行了分析,提出发展中还存在网点设置不合理、资产负债结构不合理、业务单一等问题。本文采取定性与定量相结合的方法详细研究了发展西藏地方商业银行的必要性及可行性。运用金融抑制与金融深化发展理论,从两个金融深化指标分别对西藏金融业的深化程度进行度量,得出了西藏金融业还处在金融深化初级阶段的结论,发展地方商业银行具有必要性及可行空间。又从另外三个方面对其发展的必要性进行了论述,即：满足城市及农村居民、中小企业、地方政府等各阶层金融需求；从提供多样化金融产品、填补金融市场空白、促进金融市场良性发展等完善金融体系；从缓解资金外流、转变融资模式及改进经济产业结构等方面促进地方经济发展。充分利用各种经济社会发展数据进行分析,做到了论据充分,论述合理。同时还提出发展地方商业银行对促进金融稳定从而达到促进社会和谐稳定也有着重要意义。在对发展西藏地方商业银行的可行性研究时指出,在西藏发展地方商业银行已经具备了一定的条件和基础,从国外中小银行、政策性银行的发展经验及我国西藏银行发展的良好态势,说明发展西藏地方商业银行具有实践经验基础；指出地方商业银行作为中小银行在西藏发展具有自身优势,包括服务成本低、经营方式灵活及能准确把握西藏经济发展特点等；同时在西藏深入发展地方商业银行还具有良好的经济金融环境,尤其是银行业发展基础较好。最后,本文根据西藏经济社会及地方商业银行的发展实际,提出了发展西藏地方商业银行的政策建议,就是要实行差异化发展战略。本文从市场定位差异化与发展战略差异化两个方面进行了论述。在市场定位差异化中,认为西藏地方商业银行应当以中小企业、城市及农牧区居民为服务对象,坚持“规模小、分布广”的原则进行布局,做好传统业务及其创新工作,注重发展零售业务及中间业务。在发展战略差异化论述中,提出发展西藏地方商业银行要积极利用与落实好西藏特殊的金融优惠政策,加强银政、银企及同业之间的战略合作,寻求政府的大力支持,大力实施诸如村镇银行、流动银行及设立自助服务机等金融服务“下沉”战略,强化银行社会责任等。本文认为,我国地方商业银行在服务经济社会发展过程中发挥着国有大型银行不可替代的重要作用,在西藏深入发展地方商业银行也具有必要性和可行性,但一定要结合西藏经济发展的特点及西藏具体的社会民情、风俗习惯,合理地进行战略定位及发展定位,不能盲目追求银行规模及发展速度,要以促进金融与经济相协调发展为目标,实现促进经济发展的同时实现地方商业银行的自我健康发展。