新常态下我国经济下行压力增大,加上利率市场化和人民币国际化的发展,银行传统的业务模式盈利能力下降。因此最近十年发展起来的个人理财业务成为我国商业银行新的利润增长点。但作为揽储工具而发展起来的个人理财业务,本身也沾染了传统业务的气息,而且刚性兑付、通道化、同质化等问题仍十分严重。这些问题的存在阻碍了个人理财业务健康持续的发展,因此必须转型升级。近年我国商业银行也意识到只有对个人理财业务转型才能保证其健康持续的发展,为此,也进行了一系列转型探索的尝试。但由于我国商业银行发展以来长期积累的内部因素和外部因素均制约着银行个人理财业务的转型,理财业务转型知易行难,任重而道远。本文首先采用文献分析法,对目前我国银行个人理财业务现状、发展中存在的问题、转型的探索以及制约转型发展的因素进行分析。通过研究分析得出我国商业银行个人理财业务发展现状呈现开放式理财产品增长迅速、中短期理财产品占主流、权益类资产投资比重上升、保本理财规模下降、产品收益率下降等5大特征以及商业银行增加净值型产品发行量、提高权益类资产投资比重、设立事业部及资产子公司等3大转型探索。同时,商业银行个人理财业务也存在着理财产品刚性兑付、通道化、同质化、风险隔离不彻底以及理财人才短缺等5大问题和理财业务定位不恰当、组织机构设置不完善、风险防控体系不健全、社会诚信体系建设不到位、制度政策限制、客户风险自担观念未形成等6大制约因素。之后,采用案例分析法,选取美国富国银行和中国光大银行进行个人理财业务案例分析,借鉴这两家银行的发展和转型的经验结合我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题和制约转型的因素,有针对性的从银行自身层面和银行外部层面提出一些促进银行个人理财业务转型的建议。