新世纪以来,我国的新农村经济金融得到了长足的发展,为农村经济金融服务的农村金融机构体系也有很大进步,农户联保贷款是我国农村金融机构借鉴国外理论与实践,结合我国农村实际,为解决农民贷款难问题而创设的新型信贷业务品种,对推动当地农村经济金融的发展起到了积极的作用。农户联保贷款的改进与推广研究,对解决下至农户、上至农业产业化龙头企业的“贷款难”以及农村金融机构“难贷款”双重矛盾问题上,具有现实意义。首先,本文在对国内外相关文献整理和综述的基础上,对农户联保贷款进行了理论分析,即在阐述我国现有条件下农户联保贷款的可行性时,在分析联保规模对信贷参与双方的影响的基础上,找出了较大联保规模所具有的比较优势,发现联保规模的增长能够促进更多社会经济福利改善。继而从联保模式内部完善着眼,以系统整体化思维指导下的产品设计来强化联保模式内生优势,从理论上初步完成了对联保贷款模式系列产品的设计。其次,本文对我国农户联保贷款进行现状分析。从全国各地调查反映情况来看,联保贷款发展不甚平衡,地区间差异较大,虽然联保模式本身内生诸多优势机制,但仍然存在不少问题和突出的制约因素,客观上需要更多政策、机制配套完善才能更好发挥其内在优势。对于普通农户联保贷款模式而言,需要着力解决的突出制约因素有三个：信贷成本、系统风险和信用建设问题。从理论分析和实践经验来看,由于内生优势的进一步强化,大联保贷款模式所面对的制约因素更少,但对系统性风险的防范仍然不容忽视,只能依靠外部力量加以解决。再次,本文关注了有一定代表性的德州市两个具体案例：其一是能够体现大联保体贷款优势的“齐河经验”,具体说明了其开展背景、主要做法和取得的良好成效。其二是分析了欠发达地区农业产业化龙头企业中澳集团所面临的金融约束困境。进而着重强调了由于商业银行机构对农业所普遍面临的系统风险的预期和顾虑,限制了其信贷支持力度；农村信用社出于同样的考量和对其功能定位的模糊认识,产品创新不足、信贷支持乏力,并结合中澳案例中企业的现实选择,全面权衡分析,从多个农村金融市场参与主体的不同角度进行了反思内省。最后,综合以上不同层次分析,重点针对之前提到的联保贷款发展的制约因素和需要完善加强的配套机制,提出了改进方向和政策建议。