农村金融是农村经济的核心,我国自市场经济改革以来,一直对农村金融的发展高度重视。随着金融改革的不断深入,农村商业银行在农村金融服务供给方面的重要性越来越显现出来,在支持农户贷款,促进“三农”发展和维护农村经济稳定中发挥着不可替代的作用。然而,近年来我国农村商业银行的不良贷款额和不良贷款率不断上升,湖北省作为我国的农业大省,其不良贷款也面领着严峻的形势,农户贷款作为农村商业银行主要贷款对象面临着较大的信用风险。因此,加强对湖北省农村商业银行农户贷款信用风险管理的研究,具有一定的理论和现实意义。本文以湖北省农村商业银行农户贷款信用风险为研究对象,在前人的研究和信用风险的理论指导下,综合运用文献研究法、定量与定性分析相结合的方法、实证分析法和实地调研法,从农户基本特征、农户家庭财富拥有量和借贷特征三个方面分析了农户贷款信用风险的影响因素,建立了风险因素评价体系,利用秭归农商行S支行提供的数据资料,构建了Probit概率模型,并测算了农户违约概率,与现实履行的情况进行了对比,检验得出所建模型具有一定的有效性。实证的结果表明:显著影响农户贷款信用风险的因素有家庭劳动力数、家庭总资产、家庭总负债以及贷款数额,其中,家庭劳动力数和家庭总资产与其呈负相关关系,家庭总负债和贷款数额与其呈正相关关系;有子女上大学的农户比没有子女上大学的农户贷款信用风险大,贷款没有担保比贷款有担保的信用风险大,消费性贷款比生产性贷款的信用风险大。最后,基于实证结果,为加强湖北省农村商业银行信用风险管理水平,从银行和政府两个层面提出了防范信用风险的对策建议。