信贷业务是商业银行的传统业务,也是最主要的业务,信贷业务产生的收入作为商业银行主要收入来源的同时,信贷风险也成为银行面临的最主要的风险,具有较大的不确定因素。信贷风险管理也就相应成为了国内外理论工作者、实务操作人员和监管关注的焦点。在当前新冠肺炎疫情常态化叠加经济下行、国际国内政治经济摩擦因素影响下,商业银行信贷风险管理形势更加严峻,要求更加严格。因此,如何控制风险,使风险服务于业务发展,为业务发展保驾护航,向风险管理要效益和利润,实现银行价值最大化,成为了现代商业银行面临的重要课题。工商银行N分行作为服务地区实体经济,担负区域金融市场健康发展责任的国有大行,积极履行责任和义务,严格落实国家宏观调控政策和总行行业政策要求,与地方经济共同发展,精准摆布融资总量、节奏、投向、结构和价格,全力支持“六稳”“六保”,聚焦金融服务,在服务实体经济高质量发展上敢于碰硬、勇于创新,不断强化区域金融服务“排头兵”作用。工商银行N分行以实体经济发展为主要关注点,改善内部流程,对信贷资源供给进行完善,贯彻落实货币政策,科学部署和推进信贷业务,促使融资服务更加精准。一方面加大信贷支持力度,另一方面也助力企业在资源整合开发、上下游供应等领域提供工商银行解决方案。主要围绕这三点开展:第一,保证贷款稳定提升,从资金上支持实体经济的有序发展。第二,不断完善信贷结构。稳定提升各领域的金融供给,包括科技创新、乡村振兴、普惠金融、制造业、绿色金融等,另外关于国家重大项目的推进上,不断加大资金投入。第三,增强综合服务能力。利用资金活水的注入带动实体经济发展,为客户提供多种金融需求,促进整体收益水平的提高。在风险防范方面,工商银行N分行统筹发展与安全两个大局,持续加强风险管理体系建设,搭建制度防火墙。做好风险防范工作,包括传统风险、非传统风险、模型风险、气候风险等,以积极地态度应对金融市场的各种变动,保障对整体风险的稳定控制。但也存在客户准入不严,实质风险把控能力不足,信贷队伍建设不能适应业务发展等问题。本文从工商银行N分行信贷业务及信贷风险管理现状入手,结合在就读MBA期间所学相关理论,通过对该分行当前信贷管理风险点的识别,总结产生信贷风险的主要因素,结合工商银行N分行信贷业务实践,运用层次分析法和模糊评价法构建评价模型并对所构建的模型加以验证,根据研究结果给出信贷风险管理政策建议,以期提高该分行整体信贷管理能力和营造健康稳健的区域信贷文化,助力地区经济社会高质量发展。一、工商银行N分行信贷管理制度有待完善,对风险防范经验需要进一步积累。N分行虽然建立了完善的信贷管理制度,也能够对信贷风险管理起到重要的指导作用,但由于与企业信息不对称,在信贷政策制定中灵活性不足,导致信贷政策不能适应复杂多变的市场形势需要,信贷制度需要不断更新完善。此外,由于信贷从业人员经验不足,需要通过业务实践及案例教育不断积累风险管理经验,提高信贷风险管理水平。本论文通过建立信贷风险评价模型,旨在通过企业综合信息画像,充分运用各项指标,分析企业风险,通过相关案例实证,信贷风险评价模型能够客观反映企业风险状况。二、业务流程需要精简,风险管理责任需要进一步落实。N分行目前存在信贷管理链条过长,环节复杂繁多的现状,导致信贷审批效率较低,且审批人不能全面掌握企业信息,因此,N分行可通过充分授权解决流程冗长的问题。通过信贷审批流程各环节压实责任,认真履行岗位职责,提高风险管理水平。三、加强“真实性”调查水平,进一步完善信贷队伍建设。本论文中信贷业务风险指标确定基于企业财务因素和非财务因素,选用定性和定量相结合的方式评估企业风险情况,故N分行在贷款调查环节要落实“真实性”调查要求,通过贷款调查采集真实准确的企业信息,尤其是生产经营情况要和财务指标相互对应。要重视信贷队伍建设,进一步提高信贷人员业务能力和风险识别能力,不断提高分行信贷管理水平。