房地产业是我国近十年发展最快、对GDP 增长贡献最大的行业。房地产市场的迅猛发展带动了住房贷款市场的高速增长。而个人住房贷款的高速发展,容易伴随着一些违规行为的发生,使商业银行面临的住房贷款风险日益加大,特别是“假按揭”风险、法律风险、利率风险和借款人的违约行为等日益增多,给我国房产市场的健康发展带来隐患。因此,现阶段,重新认识个人住房贷款的风险问题并实施有效的防范措施,降低和防止个人住房贷款风险的发生,不仅有利于商业银行住房贷款的风险防范,还有利于我国房地产市场的健康发展。本文首先介绍了国外几种具有代表性的住房贷款制度,特别是对美国房地产贷款方案作了较为详细的介绍,并结合我国住房贷款市场的发展历程和品种及其现状,对住房贷款风险管理理论进行较为全面的概括和分析,这是本文的理论基础;其次,针对我国住房贷款风险管理薄弱的现状,分析住房贷款风险影响因素(总结出十一大影响因素),并运用模糊数学方法建立了个人资信模糊综合评估模型,最后提出完善我国住房贷款保险的若干构想;第三,针对我国住房贷款其他的风险,如银行和政府相关管理部门的内在管理风险、“假按揭”风险,提出如何识别和建立相关的防范措施;同时,针对去年底高法新出台的规定,指出商业银行应防范新的不确定法律风险,并强调要为即将实行的住房抵押贷款证券化准备数据。最后,对我国住房贷款市场的发展作了展望。本文主要工作在于:运用周期理论总结出随着房地产市场发展的周期,我国住房贷款风险防范也呈现出周期性;在作了大量的调查基础上,本文总结出了“假按揭”的发生原因、识别方法、防范对策;对违约风险本文建立了个人资信模型糊综合评估模型;对于内在管理风险,本文运用了激励理论进行了分析等等。本文主要运用了如下研究方法:因果分析法(风险识别鱼刺图)、对比法(不同贷款利率下借款人负担、不同城市房价与收入)、数学模型(个人资信模型)、定性与定量法(住房贷款风险定性和定量分析)、例证法(假按揭)等。本文认为,通过对我国住房贷款各种风险进行有效的识别,在此基础上建立全方位的防范措施,有助于商业银行减少或防止各种住房贷款风险的发生,有助于提高商业银行整体效益,同时也有利于促进我国房地产业的健康发展。