我们根据负债规模将家庭分为三组，即较少负债规模家庭、中等负债规模家庭和较高负债规模家庭，并采用Tobit模型分别分析了家庭人口统计学因素、家庭经济状况因素和户主主观感受因素对这三类家庭的决定性及影响程度。此外，我们也对各类因素在三组样本中的影响方式和程度进行了比较分析。　　 通过研究我们发现，较少负债规模的家庭对于家庭收入的增长不敏感，即当收入改变时，该样本家庭并不会改变现有的负债规模；中等负债规模家庭的家庭负债与家庭收入呈现负相关关系；较多负债规模家庭的家庭负债与家庭收入呈现正相关关系。此外，通过对不同家庭群体之间差异性的研究发现，较多负债规模家庭的家庭负债规模会受婚姻状况和家庭总资产的影响，中等负债规模的家庭会受户主健康状况的影响，而较少负债规模家庭的家庭负债会受户主受教育程度的影响。而且各样本家庭的家庭负债比例也有显著差异。较多负债规模家庭的家庭负债比例受户主年龄的影响，中等负债规模家庭的家庭负债比例受户主对风险的厌恶程度和对未来经济形势预期的影响，较少负债规模家庭的家庭负债比例受户主的性别、婚姻状况、户主受教育的程度、以及对收入和利率的预期这五个变量的影响。特别地，对利率的预期是影响较少负债规模家庭的负债比例的重要因素，当户主预期未来利率将要上升时，会降低家庭负债比例，而其他两组样本家庭则对利率的预期不敏感。