个人理财(Personal Financial Planning)是通过制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标,个人理财的根本目的是实现人生目标中的经济目标,同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。由此可见,个人理财实际上就是一种服务。这种服务范围包括房地产投资规划、证券投资规划、教育规划、退休养老规划、保险规划、税务和遗产规划。随着我国人口老龄化的加剧,养老问题越来越成为社会和家庭关注的焦点。而在我国,基本养老金替代率相对较低,企业年金的发展也处在刚刚起步阶段。对于社会上的大多数居民家庭,如何弥补养老金缺口实现退休目标,就变得尤为重要。而大多数居民家庭都要通过个人理财来实现养老金规划。国内的商业银行发展迅速,在金融市场上提供了越来越多的理财产品,商业银行资产配置越来越成熟。居民如何通过商业银行资产配置实现退休养老规划,是本文讨论的主要内容。本文是我对所学过的金融知识的创新和应用,通过商业银行客户进行案例分析,严格按照理财师协会规范进行理财规划,在相关数据假设的前提下,测算出了退休养老缺口,并给出相应的资产配置方案,具有一定的创新与实践意义。