目前农村金融改革已经取得较大的成效，农村金融机构投向农户和农村的资金逐渐上升，但是只占其全部贷款的很小的比例，目标与现实操作之间有很大的距离，农村特别是农户的资金有效需求得不到满足，农村金融要进行深入改革。 　　江苏作为新一轮的农村金融改革的试点省份，改革对象是农村信用社，内容主要围绕农村信用社统一法人、产权、内部经营管理以及监管等方面，并分析了改革后江苏农村金融的现状以及存在的问题。 　　农村金融机构作为改革措施的执行者，其经营情况能反映农村金融改革所取得的成果以及存在的问题。 本文选择苏南、苏中和苏北的6家农村信用社并对其改革后经营情况进行初步调查，通过分析其经营特点，以及各地区农村信用社支农服务上存在的差异，从而找出信贷支农过程中存在的问题。 　　农村金融改革的目的是为农村和农户提供更多有效的信贷资金，改革后江苏农户资金需求和供给状况如何以及农户资金借贷行为有什么新的特点，本文选择苏南、苏中和苏北6个村的农户借贷行为进行访谈调查，借贷行为包括农户间借贷和农户从信用社借款两种。并以连云港市山东村农户从正式和非正式渠道融资的案例来分析两种融资方式的差别以及对农户的作用，并对农户借贷行为的影响因素分别进行回归分析。 　　本文最后在综合分析江苏农村金融改革、农村信用社的经营和农户借贷三者关系的基础上得出结论，并给出相关的对策建议。