当前,商业银行可谓“危机四伏”：一是利率市场化挤压利润。市场化改革已进入深水区,这将直接打破传统商业银行靠吃存贷利差的模式,威胁银行生存空间,逼迫银行进行转型。二是金融脱媒持续发酵。目前银行业的信贷规模主要投向了居民部门房地产贷款,对于实体经济的支撑处于下行趋势,且银行信贷占社会总融资规模的比例呈下滑趋势。在国内实体经济的下行趋势下,商业银行的不良贷款暴露仍未达到最终状态,而融资市场逐步朝着直接融资的市场化局面迈进。三是民营资本涉足商业银行。在本轮金融改革之前,金融体系特别是商业银行对民营资本是有严格且特殊的限制的,而本轮改革的目的之一就是激发金融业的内生活力,鼓励体系内部的有序竞争。于是,国务院监督管理部门逐步审批了一批民营资本控股的商业银行,直接冲击了传统商业银行的业务发展。长期以来,像HS银行这样的区域性商业银行为了快速有效地做大资产规模,提升银行的利润,均将把业务重点放在公司类业务上,也就是商业银行的批发业务,资产的消耗规模较大,同时一度提供了较高的利润,支持了地方的经济。然而,利率市场化后,受到互联网金融的冲击以及实体经济的持续下行的影响,公司业务的风险积聚,单独FTP考核盈利空间将下降,银行只有开拓个人理财业务等零售业务才能在浮动的负债成本与资产盈利匹配中实现收益最大化。因此,各家商业银行尤其是像HS银行这样的区域性商业银行为了实现业务收入结构的优化,未来将集中力量提升个人理财业务的市场份额占比。但是,商业银行的个人理财业务的创新不断,随之而来的风险也是不断积聚,与之相匹配的风险管理能力也将提上日程,给商业银行提出了新的课题。作为理财业务起步较迟但厚积薄发的区域性商业银行,HS银行个人理财业务曾经出现过个别产品较大幅度的亏损,个人理财业务一度停滞等历史时期。同时,个人理财业务法律纠纷不断以及在当前“资产荒”形势下,个人理财业务的风险因素暗流涌动,考验着HS银行个人理财业务的风险管理水平。本文结合笔者自身工作实际,立足“全面风险管理理论”,通过对HS银行个人理财业务风险管理现状的梳理,着重从市场风险、操作风险、法律风险、信用风险四个维度对HS银行个人理财业务风险管理中暴露的问题进行分析,希望达到以下五点研究目的：一是通过对HS银行个人理财业务的分析,找出HS银行该项业务面临的主要风险；二是通过对HS银行个人理财业务风险管理现状的分析,发现管理中存在的问题；三是通过对存在问题的分析,重点剖析问题的成因,提出切实可行的建议和对策,以提升HS银行个人理财业务风险管理水平,推动HS银行个人理财业务的健康发展；四是探索出适用于类似HS银行的区域性商业银行的个人理财业务风险管理的普遍方法,使得研究成果具有一定的指导意义；五是呼吁和建议监管机构完善商业银行个人理财业务相关法律法规,旨在使商业银行个人理财业务的外部监管与内部管理形成合力,推动区域性商业银行个人理财业务的风险管理水平迈上一个新的台阶。