主流金融发展理论认为,大型金融机构不适合为小型和微型企业提供融资服务,认为这不符合比较优势发展原理。在日常的工作中,本人经常接触温州农信社和温州四大国有银行各项财务数据,通过比较分析发现温州农信社在各方面都处于领先地位,而温州农信社70%的信贷业务是农户小额贷款。通过温州农村居民与全国城镇居民、全国农村居民比较,发现温州农户在各方面都发生了巨大变迁,已从传统的“小农”转变为颇具“现代性”的农民；通过温州农户与江西农户的金融行为的比较,发现温州农户金融行为已处于金融自觉和金融创新相对高级阶段；以浙江(温台两地)小额贷款为样本,通过三个典型案例剖析,总结出弱保全项下小额贷款技术,并且认为此项技术可以为各类金融机构提供借鉴,是可学、可仿、可复制的小额信贷技术。通过以上比较研究,本人提出一个与主流金融发展观点相异的观点,即大型金融机构(尤其是四大国有银行)通过经营理念转变(想做),组织架构和审批模式的微调,通过自身强大的人才优势和研发优势进行产品和服务创新,完全有可能在优质的温州农村金融市场取得“好”的业绩,从而在日趋饱和的城市金融市场之外获得新的发展空间。本文最后提出,大型金融机构发展农户小额贷款业务就社会意义而言,也是“较优”项选择。