当前我国金融市场环境正在发生剧烈变化,一方面,利率市场化趋势导致行业整体利差水平持续下降,银行业竞争愈加激烈;另一方面,金融媒体的发展直接对于商业银行的盈利模式产生了巨大的影响,在当前经济快速的发展过程中,第三方支付的快速飞跃明显的影响了银行的整体盈利模式。在此背景下,各商业银行都开始了以发展零售业务为重心的零售化转型。而农村商业银行由于其特殊的战略定位和自身发展水平,无法简单模仿其他商业银行的举措,当前客户对零售业务的需求已经从单一的储蓄和结算扩大为全方位的金融服务,这样就对市场进一步细分和服务效率高效化提出了更高的要求。本文作者在常熟农村商业银行供职多年,见证了以常熟农村商业银行为典型代表的苏南农村金融业的发展壮大,也深刻体会到农村商业银行在当前环境下差异化经营的必要性。本文以常熟农村商业银行为例,从零售转型和差异化营销经典理论出发,借鉴国内外银行零售化转型的积极经验,归纳总结当前业内常见零售化转型中差异化营销模式,通过对该银行零售业务的深入分析,系统研究适用于苏南地区县域农村商业银行的差异化营销策略。同时,本文从一个银行从业者的视角出发,研究常熟农村商业银行零售业务的差异化营销策略问题,分析了当前该行零售业务发展中遇到的诸多问题,针对常熟农村商业银行零售业务转型提出自己的建议;另外,本文引入当下热门的互联网思维、金融科技及普惠金融理念,结合银行STP战略营销理论及差异化营销理论,从战略定位、客户细分、产品、渠道、服务等多方面深入分析常熟农村商业银行当前零售业务推进过程中采用的成功差异化营销策略。文章的研究结合市场营销和客户管理以及金融科技等角度,通过分析农村商业银行的零售营销策略来真正的从实践出发,具有一定的现实意义。以差异化营销为零售化转型的核心,才能相应的地推动农村商业银行零售业务发展,为新经济形势下农村商业银行实现重要的经济效益提供有用的借鉴。本文对商业银行零售业务差异化研究,并不单只针对某一项零售业务,而是从整体业务出发,在整个过程中,更多的是将零售业务涵盖其中,在创新销售模式的同时,扩大了差异化营销的范围以及发展方向,努力构建出有利于差异化营销的发展框架,根据当前发展的问题找出在当前农村商业银行业务开展过程中存在问题,并作出深入地剖析,找出对策,从而可以更好的解决这些问题,实现其零售业务营销的进一步发展,促进以创新驱动和价值创造为核心的策略提出。