信贷业务是商业银行的核心业务，与之相伴随的信贷风险是银行业的主要风险，高质量的信贷资产是银行稳健经营和社会稳定发展的基础。在我国加入WTO，金融全球化的形势下，我国国有商业银行面临着前所未有的机遇和严峻的挑战。其一，受长期以来的信贷政策影响，对借款企业的约束不够，信贷资产质量不高，导致大量不良资产累积，银行潜在风险巨大；其二，外资银行和新兴股份制银行凭借其有效的激励机制使我国四大国有商业银行的优秀金融人才流失严重；第三，随着我国金融市场的逐渐开放，银行间的竞争越来越激烈，各银行以其优越条件争夺优良客户，国有银行生存受到威胁。信贷委托-代理存在的问题已成为制约我国国有商业银行深化改革和向前发展的瓶颈。在这种严峻的形势下，完善和改革国有商业银行信贷激励机制将具有非常重要的现实意义。 在国有商业银行的委托代理关系中，要特别处理好信贷业务领域的委托代理关系。因为信贷业务比起国有商业银行的其他业务来，它的委托代理关系不但特别重要、复杂，而且代理成本特别高，代理风险也特别集中、特别大。 本文从委托-代理的相关知识和理论进行概述，分析发现国有商业银行不但要面对承担了大量的政策性负担导致的软预算约束问题还要面对委托代理层次过多引起的委托人对代理人控制和约束弱化导致信贷信息传递迟缓、扭曲的问题。通过建立委托-代理模型发现：在信息不对称和多层此的信贷委托代理关系下，最优的激励机制不仅仅是剩余索取权和剩余控制权最大限度对应下的风险在委托、代理双方之间的合理分担，更重要的是减少双方预期误差；软预算环境的硬化在一定程度能够消除在政策性负担下银行经营者逃避经营责任，过分的追求灰色收入和迎合政府偏好；解决国有商业银行委托代理问题一方要对国有商业银行的组织结构进行扁平化改革，减少国有商业银行因为多级委托代理关系导致信息传递的损耗和变形另一方面要改变使得信贷人员的责任与收益不对称控制权的激励方式。从而完善和改革其激励约束机制。