消费信贷是经济发展到一定程度,货币信用关系发展到较高水平时,为缓解消费与生产之间的矛盾,使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。它是指金融机构向消费者发放的用于购买商品和服务的贷款,它是消费者在资金短缺的情况下以贷款来购买消费品的一种特殊消费方式。我国的消费信贷是在改革开放后伴随住房制度改革起步的,1999年,中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后,消费信贷才一进入全面推广阶段。虽然起步较晚,但发展得很快,至2006年9月,我国消费性贷款余额已达2.3万亿元。在我国市场经济运行中,消费信贷作为一种调节手段,对调节消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。消费信贷业务己经越来越受到我国各家商业银行的重视,成为我国银行的新的利润增长点。与此同时由于消费信贷业务在我国商业银行开展时间不长,对信贷风险的管理不够成熟,还没有形成完整独立的体系,而是作为商业银行全面风险管理的一个从属部分存在的。在当前我国商业银行消费信贷业务不断发展的现状下,信贷风险管理体系不适应对于风险进行有效管理的要求,需要进行有效的改进和完善。本文在分析了消费信贷风险的特点、种类和成因,以及我国消费信贷风险管理的不足的基础上,借鉴国外成熟经验,从外部金融生态环境出发,提出改善外部环境,促进消费信贷发展,加强风险管理的建议,同时对商业银行自身加强消费信贷风险管理提出了改进意见。本文的数据资料这主要来自于人民银行公布的金融数据、金融运行分析报告以及各年的中国金融年鉴。文章分为四个部分,第一部分介绍了消费信贷及其风险的一般理论。从经济学角度分析了消费信贷存在的必要性,归纳其特点和种类。本文认为消费信贷有以下几个作用:第一,消费信贷作为一种崭新的消费方式和信贷渠道可以将供给和消费的时间结构进行协调,扩大国内经济需求总量,促进经济的持续稳定增长。第二,借助消费信贷,可以让居民用未来的收入满足当期的消费需求,提高居民的生活质量。第三,发展消费信贷可以改变商业银行贷款过度集中于生产性贷款的状况,改善商业银行资产结构。消费信贷同其他贷款一样,也使商业银行面临着信贷风险。本文结合消费信贷的自身特点,分别分析了消费信贷所存在的市场风险、信用风险和操作风险,并从制度因素、银行、消费者三方面阐述了消费信贷风险产生的原因。消费信贷的风险具有长期性、潜在性、不确定性、分散性,并且消费信贷的风险管理具有高成本性。因此商业银行必须高度重视消费信贷风险管理。消费信贷在发达国家己发展得相当成熟。在第二章,本文分析了发达国家消费信贷的特点。认为消费信贷的发展是西方国家生产力发展的必然结果。随着经济发展,金融业的激烈竞争也促使商业银行推出新的金融产品,以拓展业务范围,满足消费者日益增长的消费需求。发达国家的商业银行对消费信贷的风险管理非常重视,他们采取各种措施,保障信贷资金的安全,加上健全的个人信用制度和有效的私有产权保护制度,都极好地支持了消费信贷的迅速发展。在国外,个人消费信贷是商业银行的传统业务品种,早已尝试并形成了一套成熟的风险管理体系,其完整的法律体系,成熟的资本市场,发达的数据系统,完善的个人信用体系和正规的信用制度,对于我国的商业银行具有十分重要的借鉴意义和作用。本文着重从风险的识别、评估和风险的处理这两方面介绍了国外商业银行管理信贷风险的经验。国外商业银行进行风险识别主要依靠完善的个人信用征信体系来完成,而风险的评估主要使用应用了数量模型的个人信用评分体系。在进行风险处理时,主要通过抵押贷款证券化、担保和保险进行风险的转移、转嫁,采用灵活的还款方式进行风险抑制,建立风险拨备机制实现风险自留。第三章简要概述了我国目前消费信贷的发展现状,指出消费信贷业务发展迅速,品种呈现多元化,信贷规模不断扩大,但发展过程中也存在一些问题。一是当前国内商业银行消费信贷集中在住房按揭贷款、住房抵押贷款,积聚了较大的信贷风险;二是其他类消费贷款的比重过小且发展呈现下滑趋势;三是消费贷款的长期化趋势明显加强,加大了消费贷款不确定性;四是我国个人消费贷款主要集中在大城市,而中小城市和农村的消费信贷量明显偏少,使消费信贷的发展呈现不均衡状态。随后本文针对我国商业银行风险管理中存在的缺陷进行了分析。首先是树状的组织架构和分散的风险控制方法所引致的决策不严谨,风险控制不能形成合力的问题。然后从贷前调查、贷中审批、贷后管理这三个环节剖析了我国商业银行风险控制流程及其中存在的不足。在分析了消费信贷风险管理的国外经验和我国现状的基础上,本文最后部分从商业银行外部环境和自身信贷风险管理两方面提出了对策建议,主要措施有:(1)健全和完善消费信贷法律制度。(2)放宽管制以促进市场良性竞争。包括放宽对消费信贷利率的管制;鼓励股份制银行加快发展消费信贷业务、在城乡积极扶植各类消费信用合作社、允许其他金融机构经营现代消费信贷业务,以构筑多样化的消费信贷供应体系。(3)建立健全消费信贷风险转移机制。(4)建立和完善个人征信体系。应加大对个人征信系统的宣传力度;加强征信系统建设,提高系统运行速度和数据质量,保证异议处理及时、准确;加快征信系统法制建设,制订或修改《征信管理条例》和《人民银行法》等相关法律法规。(5)健全商业银行风险管理体系。完善贷款管理责任制度,审贷分离制度和贷款检查制度,明确个人和部门岗位责任;建立消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。(6)建立统一的信贷风险管理文化和理念。(7)改善商业银行个人信用评价方法,引入数量分析,选择合适的个人信用评分模型。(8)对消费信贷风险进行及时、有效处理。(9)完善贷款风险补偿机制。