农户借贷问题是我国“三农”问题的重要组成部分。历年中央一号文件都关注农村金融体系建设问题,农户借贷是解决农户收入水平的瓶颈所在,因此结合现实情况,本文主要对大连农村居民借贷问题进行分析。同时,我国农村金融市场的发展呈现出多元化的趋势,正规金融借贷与非正规金融借贷并存。而且随着农村的现代化发展,我国农户的经营类型不断增加,其收入来源也趋于多样化,收入组成不断丰富。所以,深入研究在新形势下农户借贷现状、特点和面临的正规信贷约束具有重要的理论和现实意义。本文基于农户行为理论和农村金融市场理论,梳理界定农户借贷行为、正规借贷与非正规借贷、信贷约束等概念,其次,通过对大连市137户农村居民的实地调查获得有效问卷,针对农户的个人特征、家庭特征及生产经营特征进行了详细的调查、了解,分析农户借贷的现状和特点;再次,分析大连市农村居民面临的正规信贷约束的表现、给出测算方法,并分析其影响因素,最后针对性的提出可行性建议。通过研究分析发现,农户借贷行为较为普遍,非正规金融渠道借贷占比较大,借贷金额偏向小额借贷,借贷用途主要集中于生产性支出,借贷期限主要集中在短期借贷。农户正规信贷约束受到供给和需求双方面的影响,从需求角度看,影响因素主要有农户家庭基本情况、农户所在地理位置、家庭收入来源、家庭经营主业、家庭经营耕地面积、农户家庭资产和支出情况;从供给角度看,影响因素主要有正规金融机构的规模和组织结构、农村金融机构的管理情况、农村金融机构财务状况。根据上述调查分析,提出政策建议,即提高农户自身的金融意识;强化金融机构自身建设;优化完善农村金融体系;完善农村扶持体系。