小额信贷是近年来出现的新生事物。中国要想全面建设小康社会，必须解决“三农”问题，所谓“农民富则天下富，农村稳则天下稳，农业强则天下强”。如何向农民尤其是农村广大贫困人口提供金融服务，是农村经济发展必须要解决的问题，也是我国政府面临的挑战。参考别国的经验，比较有借鉴意义的典型方法就是对农户提供小额信贷。 我国农村信用社广布于广大农村，基本上是一乡一社，它开展的农户小额信贷恰好适应了我国目前贫困人口分布格局，同时它还具有扶贫资金到户率高、可促进贫困者自我发展能力提高的特点。目前，无论从规模上还是范围上，它都已经超过了我国现有的另外两种类型的小额信贷项目，成为我国小额信贷的主力军，在解决贫困农户贷款难、增加农户收入及缓解贫困方面发挥着不可替代的作用。 但是，在欣喜农村信用社农户小额信贷取得成就的同时，还要看到我国农村信用社在小额信贷推行的过程中仍然存在着很多问题，现有的运作模式不能很好地保证小额信贷的可持续性。本文的目的是通过分析农户小额信贷在运作过程中存在的一些问题，设计出我国农信社农户小额信贷的目标运作模式，从而保证农户小额信贷的平稳运行及可持续发展。本文共分五章： 第一章是对全文的一个概述，具体阐述了选题的目的和意义，国内外的研究动态以及本文的研究方法和创新之处等。 第二章是对农户小额信贷的概述，主要包括农户小额信贷的内涵、特征和基本理论等。目前，农户小额信贷运作模式的理论主要有两种：制度主义理论和福利主义理论，前者强调小额信贷机构的可持续性，后者强调它的社会服务功能；本章为后续内容奠定理论基础。 第三章主要是通过对国外两种经典的农户小额信贷运作模式(GB模式和UDS模式)进行比较研究，在总结国际成功经验的基础上指出了发展我国农户小额信贷的启示—即目标模式的设计应该兼具两种经典运作模式的优点，在实现为穷人提供贷款和保证高还贷率的同时，保障小额信贷机构的可持续发展。 第四章立足我国国情，分析了我国农信社小额信贷的发展现状，并通过对辽宁省锦州市某农信社农户小额信贷的案例分析，指出了当前运作模式普遍存在的主要问题。 第五章，针对农村信用社农户小额信贷存在的问题，同时借鉴国际上的成功经验，设计出农户小额信贷的目标运作模式，具体包括农信社自身的改革，完善微观机制，完善业务流程和引进保险机构等措施，以期保障我国农信社农户小额信贷的可持续发展，并彻底解决三农问题。 第六章是对全文的一个总结。