中小企业贷款难已成为我国经济建设的一大社会问题,影响了我国经济协调发展,制约了中小企业的发展壮大。 导致中小企业贷款难的原因是多方面的。概括地讲,主要有政府、企业、银行三方面的原因。 政府方面的原因:一是我国目前还未形成扶持中小企业发展的经济、金融政策体系;二是社会中介担保体系不完善;三是政府职能作用发挥不够。 中小企业自身原因:一是企业所有者(经营者)职业道德不高;二是企业财务数据的真实性不实;三是企业持续经营能力不足;四是企业经营及维权意识不够;五是淘汰率高,搞风险能力不强。 银行方面的原因:一是对中小企业贷款风险较大;二是对中小企业贷款管理较难;三是银行贷款收益较低;四是针对中小企业经营特征的贷款品种较少;五是传统所有制歧视意识较浓。 解决中小企业贷款难,发达国家主要是从加强对中小企业的管理以提高其素质和改善投融资环境两方面进行标本兼治。我国经济理论界也从治理投融资环境方面提出了许多好的观点,这些观点大致有“担保论”、“强化金融支持”、“加强法制建设”等。 本文在符合我国实际的基础上,根据国内外的作法和理论观点,结合自己多年实际工作经验,从银行的角度提出了解决中小企业贷款难问题的对策及建议: 一、政府—应尽快改善中小企业的贷款环境 2 (一)政府加强对中小企业引导,帮助其提高素质1、出台相关政策,把当地中小企业的发展,纳入当地政府主管官员业绩考核体系之中;2、把企业管理人员培训情况与政府提供的融资优惠政策相结合;3、建立中小企业档案;4、通过立法设立中小企业准入门槛;5、成立专职的中小企业信用监管部门,以确保体系的建设;6、定期对中小企业管理人员进行财务、金融、法律知识培训。(二)改变贷款外部环境1、建立企业诊断制度和信息网络,加强管理和引导,减少经营管理的盲目性和局限性;2、各地政府应成立具有代偿机制的非盈利性担保机构,为向银行贷款提供担保 ;3、地方政府应建立风险投资基金;4、地方政府制定免税优惠政策;5、提供政府担保;6、加快中小企业创业板市场建设。二、中小企业—应尽快提高自身素质(一)加强诚信建设(二)提高经营管理水平(三)壮大自身经济实力三、银行—应建立与中小企业特点相适应的经营管理模式(一)商业银行应建立以“中小企业事业部”为核心的经营管理模式1、中小企业事业部;2、建立有别于大企业的中小企业评价体系;3、建立有别于大企业贷款的中小企业贷款风险控制体系。(二)大力发展“代理银行”业务,在条件许可的情况下,可发展投资银行业务,为中小企业多渠道融资创造条件(三)加强金融创新步伐,推出适宜中小企业的新品种1、针对国内贸易项下的项目,可创新融资新产品;