随着中国开始步入“老龄化社会”，老年消费需求市场呈现出新的特点和趋势，特别是老年金融产品市场，需要加大创新和扶持，才能满足日益增长的老年消费需求。我们分析了国内老年需求现状与市场特点，通过国内外养老保险状况分析，探讨政府如何加强养老保险制度的建设、拓宽养老保险基金的投资渠道、丰富养老保险产品市场，来影响二元经济结构下的老年消费需求的问题，改善老年消费和储蓄结构，积极应对社会老年问题。　　分析表明，政府应适当财政转移支付，同时通过税收优惠等政策引导企业、个人参与养老保障贡献的积极性；要充分发挥金融保险机构的作用、积极推动养老金专业化经营；银行、保险公司等金融机构在追求自身经营效益的同时，应进一步完善老年保险产品的保障功能，引导加大商业养老保障功能的补充，承担部分社会责任，弥补政府养老的不足，进而改善二元经济结构下老年人的福利；作为个人，应适当地进行个人理财，尤其是要从中青年起就考虑、筹划和安排自己的养老问题，适当为老年期储蓄和积累财富，保证老年时实现最大程度的养老保障。