小额贷款是进入21世纪一种新型的为农村金融市场服务，面向农户发放规定用途和规定性质的一定数量贷款的金融业务，它的运营带有一定国家扶贫政策的背景，其存在和发展为农村金融市场的完善和稳定做出了重要贡献。目前，小额贷款在中国主要是通过农信社模式来运营的。为了帮助农信社生存和发展，解决农信社资金来源匮乏的问题，央行对农信社一直实施低利率再贷款制度，这已经成为农信社资金流与放贷稳定的重要依靠和保证。由此可见，农信社的出发点具有国家扶贫的色彩，但在实际情况中，农信社的服务对象却局限于中等阶层的农户，对于较富裕和最贫穷的那部分农户，农信社发放小额贷款的覆盖范围和支持力度都是远远不够的。　　 论文以山东省安丘市及其所属乡镇村地区小额贷款的基本状况为例，通过对农信社的基本运营模式和其现金流通过程进行建模处理，以及进行相应的风险评估和若干问题分析，得出关于农信社这种当今在农村地区最为普遍的小额贷款模式健康与否的相关结论，从而进一步对其几种可能的发展方向进行说明。　　 论文共分为七大部分：第一部分为引言，主要说明了论文的研究背景、研究内容以及技术路线；第二部分为农村小额贷款概况，考察了农村小额贷款的运营模式，并以山东省安丘市为例，考察了该市农村小额贷款的运营过程，试图得出当今农信社的实际运营状况；第三部分对农信社的现金流通过程进行建模处理，通过选择基本变量指标，构建现金流模型，从而对农信社的各主体利益进行比较。第四部分为农信社的风险分析，基于现金流模型，论证了因为宏观经济指标的影响带来的风险，以及农信社的制度性风险；第五部分为农村小额贷款存在的制度性缺陷。第六部分为农信社可持续发展的多元化对策，从不良贷款的处置、农信社经营机制创新、农信社自身制度改革、农信社外部环境优化等方面，对农村小额贷款进行优化。第七部分为农村小额贷款的未来发展方向展望。