本文从对农村经济发展的制约因素—农民投资不足、财政投入不足、信贷供给不足的分析入手，客观评价农村需求不足的根源是投资不足，影响投资不足的重要方面是信贷供给阻滞，需要按照市场经济的运作规则，完善农村金融体制，改善政策制度环境，疏通信贷供给的渠道，增加对“三农”的信贷投入，促进农村经济结构的调整。 第一部分：通过对农村经济现状及实证分析发现，尽管近年来国家政策十分注意对农业的倾斜，但从目前看农村经济前景仍然不够乐观。农产品销售不畅、价格低落，农民收入增长缓慢，城乡居民收入差距进一步拉大，导致农村需求不旺。农村目前存在三大问题：个人投资分散，势单力薄；财政困难，投资数量较少；农村信贷供给受到抑制，农村资金流向城市的净流出量逐年增加，农村金融特别是农村信用社受到存款来源有限和资产风险较大的双重制约，信贷供给能力相对于农村经济结构调整必要的资金需求，资金供求矛盾十分突出。由于现代农业需要高投入，依靠农民自身的积累难以迅速完成从传统农业到现代农业的调整，需要大量信贷资金的推动，解决分散的投资资本的积聚和集中问题。但是农村金融暴露的问题比较多，主要是农村金融体制存在信贷供给的功能缺陷，农村信用社存在自身难以化解的风险，缺乏风险补偿机制又使农村金融不能有效传导货币政策，而市场缺陷增加了农村金融的经营困难，所有这些导致农村信用萎缩，信贷供给不畅，不能有效支持农村经济结构的调整。 第二部分：尽管我国农村金融机构存在了几十年，但是在市场经济环境下如何运行和发展，我们仍然缺乏经验。因此，需要借鉴国外农村金融发展的经验，完善我们的农村金融制度。笔者把美国、德国、日本、韩国、印度 完善农村金融体制，增加支农信贷供给作为参考，比较不同国家农村金融体制与政策运用的异同，发现各国政府对农村金融都很重视，特别是制定了一系列财政扶持农村金融、财政和金融手段相结合扶持农村经济发展的政策和措施。由于财政的力量是有限的，为了保障农业信贷资金的投入，许多国家都建立了比较发达的农村金融体系，除了政府的银行，也有私人银行，有农村信贷协会和农村信用合作社，还有非正式金融组织。政府则通过税收、补贴、担保、基金、信贷政策、利率等手段进行调控，引导金融机构增加农业信贷的资金总量，支持农业项目开发和农业现代化。为了吸引金融机构增加对农业的投入，各国政府对那些向农民提供优惠贷款服务的银行给予财政资助和补贴，并随着贷款的增加，补贴的数量也随之增加。这里，金融己经成为财政扶助农业发展的渠道。 第三部分：解决农村信贷供给阻滞的问题，首先要完善农村金融组织体系，发挥农村信用社主力军的作用，按照市场经济的运作规则完善农村信贷体系的功能，建立多渠道的筹资体系，疏通信贷供给的渠道。合作制的金融组织是农村金融发展的主体力量，要把农村信用社发展为真正贴近农民、关注小额贷款的金融机构，作为农村信贷供给的主渠道。为了解决农村市场的 “外部效应”和“市场失灵”问题，减少与城市金融风险和收益的市场落差，创造一个合理的金融支持农村经济的环境，财政和金融应同时利用存贷款利率手段和其他各种手段，把补贴性利率和受到财政保护而增加的信贷资金量配置给需要财政补贴的弱质产业和部门，引导金融企业进入“不情愿”的信贷领域，解决农村信贷成本高、凤险大的问题。农村金融制度环境最大的问题就是财政政策问题。为了进一步疏通信贷供给的障碍，还需要构造其它方面的外部环境，例如，加强法规制度建设；允许农村存贷利率有限度的浮动；建立中小金融机构存款保险公司；加强信贷调控力度等等。总而言之，通过完善金融体制，改善金融制度环境，增加信贷供给，发挥农村金融对农村社会资源的组织效率，促进我国农业产业化和现代化。