在多元化的保险市场竞争中,商业健康险一直承担着为我国国民的生命健康提供保障的角色,也为我国保险业高速发展贡献着力量。然而,随着生育政策的调整,在全国第七次人口普查的背景下,我国的人口结构发生了较大变化。部分学者研究发现,人口因素是影响保险需求的重要因素之一。然而结合实际情况的差异,其产生的影响会出现不同的方向和力度,因此本文在人口结构会对商业健康险的需求产生影响的基础上,聚焦于其影响的异质性结果展开研究。首先明确了研究范围后,在使用效用理论、格罗斯曼健康需求理论、人的异质性假设理论和人口结构理论作为理论依据的基础上,本文将人口结构根据人口的自然、社会和地域属性从中挑选了四个有突出趋势的结构细分。分别阐述了不同结构层面对于商业健康险需求产生影响的作用机理,并提出了异质性存在的可能性假设。其次,研究我国人口结构的变化趋势,并分析了我国商业健康险需求的现状。依据前文的理论基础和文献综述,证实了人口结构的转变能对商业健康险产生影响。再次,本文选取了2009年～2019年的全国30个省市的动态面板数据以及相应的量化指标进行建模实证,回归模型是运用F检验和豪斯曼检验确定的固定效应模型。实证部分考察了人口结构转变对商业健康险需求影响的异质性,异质性来源涉及经济发展水平不同地区、政策条件不同的年份、不同收入群体间的差异。研究结果表明,少儿抚养比和教育文化程度确实存在异质性影响,受到政策的冲击和支持,社保覆盖程度不再阻碍商业健康险发展、且会明显刺激需求,老龄化比少子化更能影响商业健康险需求。对此,本文建议政府抓住政策改革红利、科普保险和育儿知识,建议保险公司寻求与社保合作,多样化开发少儿健康险产品。