中国的农村困扰‘三农”发展的最主要问题是资金难问题,缺少资金的支持已经成为农村社会发展中的最重要障碍。农村金融体制改革的重点在有力有序推进农村金融服务创新,助推“三农”发展。本文以黄海农商银行“阳光信贷”模式为例,深入研究“阳光信贷”的运行模式,分析阳光信贷体系的现状、存在的问题及产生原因,结合国外农村贷款发展的成功经验,为今后阳光信贷的深入发展提出科学建议,这对于提升农村金融服务环境质量、转变信贷服务方式、提高信贷支农效率、培育诚信信用环境、提高农村信用合作社金融体系的发展具有重要现实意义。本文以黄海农商银行为例,运用金融学、新制度经济学、统计学等相关理论和分析方法,围绕支农贷款投放的创新模式——“阳光信贷”,在总结农村金融机构支农贷款投放现状的基础上,重点分析农村金融机构的阳光信贷操作模式,发现阳光信贷模式设置和运行的存在的矛盾和问题,并找出相应的对策。主要研究成果是：1.分析黄海农商银行实行阳光信贷几种实施方式要素。这些要素方式是：(1)阳光调查,多方评议；(2)阳光定价,差别扶持；(3)阳光放款,限时办结；(4)阳光监督,公示公开；(5)授信担保,配套组合。2.通过阳光信贷实施方式要素分析找出了农村金融机构“阳光信贷”模式运行中面临的问题。这些问题主要是：(1)在授信额度内贷款需求随到随办,可能会形成风险,信贷人员既不想丢掉贷款发放权,又害怕承担责任,这种认识造成了“阳光信贷”推进放慢。(2)“阳光信贷”中评级授信程序执行不严格,有随意性。(3)农户基础信息资料获取和异地农户授信以及科学确定授信额度难。(4)外部质量评估的不确定性,直接影响授信的科学和理性,造成授信额度不合理。(5)后续管理方面存在的问题。3.针对黄海农商银行实行阳光信贷几种实施方式要素和实施中存在的问题,总结“阳光信贷”这一解决“三农”贷款难问题的农村金融模式特点,并从实际出发提出可行的政策建议。本文的创新之处在于：(1)通过对农村金融机构的支农现状、“阳光信贷”模式的优势和缺点、“阳光信贷”模式的应用前景等方面的研究,提出了在农村金融机构完善并推广“阳光信贷”模式的观点和思路。(2)在研究“阳光信贷”模式应用现状时以黄海农商银行为例,更加注重实践操作层面的论证,对于该模式在实际运用中碰到的问题进行着重研究,并在此基础上提出了改进的方法和措施。(3)在“阳光信贷”的后续管理方面,提出了“管户责任”的概念。