自2009年以来,中国的新车销售量超过美国,排名世界第一位。中国的汽车保有量在2016年已经达到了 2.9亿辆,是世界上汽车需求量最大的国家,但是与其他发达国家的汽车发展史相比,中国的汽车市场发展还相对滞后。从一个成熟市场的发展历史来看,汽车金融要在汽车市场中扮演着重要的角色。根据信贷机构的统计,国外的汽车消费金融平均普及率超过50%,2014年,美国通过信贷的购车量占新车销售的84%,而我国仅有20%,因此,与发达国家发展成熟的汽车市场相比较,我国汽车消费还以传统的全款购买为主,汽车金融的渗透率较低,还有广阔的发展空间,普及汽车金融是我国亟待解决的问题。本文在梳理相关研究文献和界定汽车贷款、分期付款和汽车金融概念的基础上,以消费理论和消费信贷风险理论为指导,首先,对Z银行汽车金融贷款现状进行了分析,认为Z银行汽车金融贷款存在的问题主要有:被动开展汽车金融贷款业务、汽车金融贷款产品单一、汽车金融贷款费率偏高和汽车金融贷款时效性差,究其原因主要是银行汽车金融服务观念落后、消费者消费贷款观念匮乏、银行信用卡大数据利用不充分和银行汽车金融人才缺乏。其次,文章阐述了信用卡大数据的功能和作用,重点分析了信用卡大数据在汽车金融信贷中的应用,认为依靠信用卡大数据,可以确定汽车信贷目标客户、实现银行汽车贷款风险评估、实施汽车信贷精准营销、创新汽车信贷产品、优化汽车信贷渠道、控制汽车信贷风险,为创新Z银行汽车金融贷款模式提供支撑。基于此,文章提出了Z银行汽车金融贷款创新模式是创新产品模式(完善产品包装、差异化定价策略、定制化还款服务、跨界合作打造车贷理财通、提供020产品服务)、创新业务流程模式(大数据评估信用、优化初审系统、使用PAD移动申请终端、提供实时拨款)、创新营销模式(协同信贷营销、掌上生活定位优质客户、微信自媒体、购车俱乐部)。最后,文章从银行、经销商和购车客户三个方面阐述了 Z银行汽车金融贷款创新模式的优越性,从准确定位客户群体、加强市场营销力度、建立完善的风险管理机制、提升信息科技的保障力度、提供汽车金融人才支持等几个方面提出了 Z银行汽车金融贷款创新模式的实施路径。Z银行汽车金融贷款创新模式的实施,使Z银行成为汽车金融贷款的发起人,主动寻找客户、主动寻找汽车经销商,自主控制客户的汽车金融贷款风险,告别Z银行在传统的汽车金融贷款模式中的被动地位,增强Z银行在汽车金融贷款领域的竞争力,降低Z银行汽车金融贷款风险,提高Z银行汽车金融贷款业务利润率,最终实现银行增收、经销商获利、贷款客户受益的目标。