实施财产保险费率市场化在国际上早以成为必然之趋势,周边国家也纷纷走上了产险费率市场化之道路。我国至2000年开始的第一轮车险费率市场化改革到2006年以失败而告终后,我国车险产品恢复实行了严格的管制费率——事前核准规章费率制,同质化的车险产品费率难以保证在不同风险体之间的公平,也无法满足差异化保险需求。探索我国商业车险市场化改革路径、实施商业车险费率市场化是产险行业改革首当其冲的改革任务。监管机构在完善现行体制的同时,也在探索实施新一轮的车险费率市场化改革,并确定了新一轮改革思路。2012年3月8日中国保监会公布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(下称《通知》),确定了我国车险定价机制改革思路为：有管制的循序渐进推进的费率市场化改革,3月14日中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》,这标志着我国商业车险定价机制改革即将启动。然而,《通知》确定的改革思路是否顺应市场的内在要求；具体策略是否符合当前车险市场水平；当前是否为推行《通知》的合适时机；市场主体如何看待改革的思路与具体策略,这些问题影响着商业车险定价机制改革的顺利推行。本文旨在从实证研究角度来验证《通知》确定的改革思路是否顺应当前市场内在要求,是否符合商业车险定价机制改革的未来方向。第一章,绪论部分。在《中国保险业发展“十二五”规划纲要》要求优化车险业务,促进保险行业转型升级政策要求与《通知》正式出台背景下,引出本文的研究对象,介绍了研究目的与意义,综述了国内对车险定价机制改革有关问题的研究理论。并简述本文的内容框架和研究方法,提出了本文的创新点与有待完善之处。第二章,数据来源。介绍了本文数据来源的各种途径与数据选取标准,阐述了问卷调研的详细过程,并对问卷数据统计方法、样本情况和问卷统计结果进行说明,最后对搜集的总数据进行处理与分析。第三章,商业车险定价机制的现状。以时间为顺序,通过对我国车险定价机制改革的具体背景与过程的详细梳理,为深刻理解此次商业车险定价机制改革背景打下铺垫。然后分别对全国统一条款费率地区与施行统一浮动费率方案的部分地区的商业车险定价机制的现状进行了分析与概括。第四章,商业车险定价机制现存问题。在大量数据与问卷调查结果基础上,分析了我国商业车险定价机制现存的三大主要问题：车险产品与费率厘定存在的问题、市场交易存在的问题以及配套监管措施与监管行为的问题,并探讨其形成原因。(1)车险产品与费率厘定存在的主要问题有：当前车险条款单一、不能满足消费者多样化的需求；现行条款中存在着一些不合理且争议较大的条款,如按新车购置价确定保险金额、无责免赔、发动机进水后起动导致的损失免赔等；费率浮动因子不合理,包括未统一浮动费率因子地区运行不规范和统一浮动费率方案地区的浮动因子不合理；电销渠道15%价差偏高不合理,对中小公司不公平,且易引发不正当竞争行为。(2)市场交易存在的问题,主要集中于两个方面：市场行为不规范、恶性竞争、违规屡禁不止与两级分化、市场集中度不断提高,严格管制的费率体制、压制市场产品创新与良性竞争是产生这些问题的主要原因。(3)配套监管措施与行为问题主要在于监管思路上缺乏总体设计、政策配套措施滞后,监管理念落后、监管方式不合理,这些问题与车险产品费率问题、市场交易混乱问题的存在直接关系。整体而言,车险市场当前存在的这些问题,虽然是多层原因造成的,但也与当前车险产品定价机制不完善,存在着直接的关系,因此探索构建完善的车险定价制度,从体制上根除问题源头,是解决车险市场问题的根本途径。第五章,《通知》部分条款调查结果的分析。主要是对《通知》部分争议条款与监管思路的调查结果进行分析,指出《通知》实施面临的具体困难与需要辅助配套措施。调查结果显示：大部分被调查者都认同《通知》确定的有必要管制的费率市场的改革思路,对《通知》监管政策与具体条款制定初衷是认可的。但是,《通知》相关配套制度尚未出台,车险定价机制改革存在的重重障碍尚无措施应对,被调查者对《通知》实施效果和监管政策态度不太乐观与有些忧虑,对现阶段是否应当实施费率市场化改革的观点不一、分歧明显,应当将《通知》正式实施时间推迟。第六章,商业车险定价机制改革的未来方向与建议。在前文分析基础上,初步地回答《通知》的改革思路、政策与当前车险市场内在要求之间的关系。综合前面各章的研究,主要结论如下：(1)我国商业车险定价机制未来的方向是有必要管制的费率市场化。(2)《通知》确定的循序渐进推进车险费率与条款改革,逐步探索符合我国车险市场行情的车险费率市场化的改革思路是顺应当前车险市场内在要求的。(3)市场主体对此次改革的信心不足,对监管政策、能力的信任度不够,在改革推进过程中,被调查者最担心的几个问题是：车险产品创新不能得到有效保护、基础数据不充足真实、市场集中度提升对市场的负面影响、按照公允价值定价确定保险价值的可操作性不强、目前的监管方式与手段不能满足车险市场化改革需求、配套制度跟不上车险费率市场化改革的推进。(4)改革战略需要考虑与补充的两点：一是、让消费者参与到车险定价机制改革过程中并发挥监督与指导作用。二是、在全国统一执行《通知》的基础上,允许并鼓励不同地区有差别的试点与探索,为全国改革探路,提供经验。基于以上对我国商业车险定价机制有关问题的实证研究笔者开展的探讨和研究存在的创新点有：(1)本文通过问卷调研的形式,将车险主要市场主体——监管机构、保险公司、高校、证券机构、咨询机构对商业车险定价机制现存问题与未来方向的看法展示给了大家。(2)将关于《通知》具体条款与监管思路的征求意见展示给读者,填补了消费者无法接触到各界对《通知》具体意见的空白。(3)在《通知》正式实施之前,通过深入分析定价机制现存问题与收集大量数据与问卷调查结果,去验证《通知》确定的战略方向是否符合市场内在要求。(4)在切实数据与调研的基础上,指出车险电话销售渠道15%价差太高,对中小财险保险公司不公平,容易引发市场违规竞争行为。