合作金融,这种为力量弱小的劳动者特别是农业劳动者提供互助融资的金融创新,是世界各国农村金融的重要组织形式,为各国农村经济的发展发挥着重要作用。然而在我国,传统的农村合作金融组织——农村信用合作社在实践中历经波折,曾几度走上官办道路,最终抛弃了合作制原则步入商业化轨道。现阶段,正是由于缺乏真正的农村合作金融组织,广大农村地区普遍存在农户贷款困难、民间借贷活跃、高利贷融资盛行等问题,严重影响着我国农村社会稳定和经济可持续发展。当前,我国欠发达地区农村的金融需求主体仍然是广大农户,其融资需求因具有的小额、分散、周期短等特点,被正规商业金融机构排斥在信贷市场之外,因此,在欠发达地区的广大农村大力发展合作金融是非常必要的。基于此,如何构建适合欠发达地区农户融资需求的合作金融组织成为本文着力研究的问题。本文首先在界定农村小型合作金融组织的基础上,运用新制度经济学、信息经济学及博弈论等学科理论分析合作金融组织产生的原因及其优势；然后以欠发达地区农户金融合作行为为切入点,论证在欠发达地区构建农村小型合作金融组的必要性和可行性；最后提出欠发达地区农村小型合作金融组织的运作模式,并结合现实中的具体案例对所提出模式加以运用和检验,分析其存在的局限性,并提出相应的对策建议。本文的主要观点和结论：(1)农村信用社不等同于合作金融,农村信用社背离合作制原则不能说明我国没有发展合作金融的土壤；(2)我国农村特别是以农户为需求主体的欠发达地区的农村需要发展合作制金融,合作金融是目前适应农户融资需求特征的最优选择；(3)欠发达地区广大农户具有强烈的金融合作意愿；在合作方式上,农户偏好于在熟悉的人群中以互助合作的方式参与金融合作,因此在欠发达农村推进合作金融为主要的内容的金融改革存在现实的可能性。特别说明：本研究系国家自然科学基金项目《经济落后地区农户金融合作行为研究》(70673081)的子项目之一。