从20世纪90年中国社会科学院农发所在我国最早开始引入“小额信贷”概念以来,开展农户小额信贷,既有利于农村经济发展,又有利于推动农村金融市场的发展成为共识。因此,如何实现农户小额信贷可持续发展,为农村地区提供金融服务,是金融服务农村经济发展的重要课题之一,是帮助农民增收、改变农村面貌、缩小城乡差距、实现共同富裕,建设社会主义新农村不可缺少的措施。本文的主题是“农户小额信贷可持续发展研究”。文章从小额信贷可持续发展的理论基础出发,通过对福建省农户小额信贷发展现状的研究,发现福建省农户小额信贷发展存在:农户受到的正规信贷约束严重、农村金融交易成本高、缺乏抵押物、信用风险高等主要问题。在此基础上,本文对农户小额信贷可持续发展进行实证研究。从农户的角度,建立了农户小额信贷需求分析模型和农户需求型信贷约束分析模型,根据实证分析结果,判断影响农户信贷需求产生和其受正规信贷约束(需求型)的主要因素。实证研究结果表明:农户小额信贷需求主要是满足生产经营性投入和生活性消费的需要,并受到曾经获得的借款数量、家庭拥有的劳动力数量和家庭总开支水平显著的正向影响;拥有抵押担保物、获得授信等农户自身的因素对信贷约束有显著的负向影响(即缺乏抵押担保物、没有获得过授信等因素对信贷约束有显著的正向影响)。这说明农户小额信贷可持续发展的外部影响因素中,农户抵押担保物和缺少正规金融授信是最重要的两个影响因素。反映出的核心问题是,小额信贷的可持续发展,面临农村资产要素流通不畅、农村金融服务体系不完善能力不足等两个问题。解决这些问题需要考虑农户小额信贷机构以外的政策影响、法律影响、环境影响和制度影响。借助实证研究的结果,本文设计了农户小额信贷可持续能力的评价框架体系。这个评价体系的核心和重点是纳入小额信贷机构及其面临的区域外部因素,综合评价小额信贷的可持续发展能力。通过分析农户小额信贷可持续发展的主体和外部因素,运用层次聚类分析方法测定各指标的权重,构建了一个适合于区域的农户小额信贷事务的整体评价方法。重点对正规农户小额信贷机构可持续发展能力评价模型、非正规农户小额信贷机构可持续发展能力综合评价模型进行了设计。最后,本文针对实证分析中发现的农户信贷需求旺盛但却缺乏抵押担保物、农村资产要素流通不畅、金融服务能力不足等问题,提出了从农户小额信贷机构以外的政策、法律、制度和社会环境等角度来解决。重点是优化农户小额信贷可持续发展的地方政策体系。本文提出了福建省农户小额信贷体系可持续发展改革与模式创新的路径建议。同时,为区域性农户小额信贷的可持续发展提出了具体的政策建议:确立农户的土地、房屋等资产权益,进行金融机制创新,建立和完善农户“六权”抵押贷款政策体系,创新农村金融服务体系和农村要素资产交易体系,促进农村生产要素流通,加强农村信用体系建设,提高农村金融服务能力。本文在以下方面进行了创新研究:一是建立了区域小额信贷可持续发展能力的综合评价模型。二是提出了均衡发展商业小额信贷和公益小额信贷的改进型制度性小额信贷可持续发展模式(混合模式)。三是研究农户小额信贷可持续发展的新路径、政策体系和市场体系。