随着改革开放的深化和农村经济的发展，农业人口逐渐向非农领域转移，农业结构调整步伐逐渐加快，农村对金融服务的需求日益增加。而我国从1996开始进行的农村金融体制改革，对农村金融政策进行了许多调整，特别是农业银行商业化和农村合作基金会的整顿，使得农村信用社成为农村金融市场上唯一的正规金融机构。由于政府干预、管制限制以及历史包袱等原因，农村信用社提供金融服务的能力非常有限，农户的金融需求不能很好地得到满足。 目前国内学者对农村金融的研究非常之多，研究内容主要侧重从宏观层面探讨目前我国农村金融存在的问题和解决方案，研究方法主要以规范分析为主，而从微观层面，特别是从农户借贷需求的角度进行实证研究的则不多，而且多数研究的区域是定位于传统农区。本文对浙江省永康市5个村庄151户农户进行了问卷调查，通过统计分析和计量经济分析，研究了农户的借贷特征及其影响因素，并在此基础上提出相应的政策建议。本文分为五章： 第一章主要介绍本文的选题依据，界定相关概念和研究对象，明确本文的研究目的、研究思路和方法。 第二章是对农村借贷市场理论和农户借贷行为研究的文献综述，主要包括以下几方面的内容：发展中国家农村借贷市场的特点、农村借贷市场的三种主要理论、基于不同理论的政策建议、基于“不完全信息借贷市场”范式的研究、农户借贷行为实证研究及对研究文献的简要评述。 第三章是对被调查农户借贷活动基本特征的描述，主要从调查地区的说明、农户借贷总体情况、农户借款规模、频率、用途、对象、利率、期限等方面对农户借贷活动进行实证描述与分析。 第四章对影响农户借贷行为因素进行实证分析。本章首先对影响农户借贷行为的因素进行了理论假说，然后建立计量模型对调查数据进行了计量分析，并对计量结果进行讨论。 第五章是本文的结论和政策建议。本章主要在前文的研究基础上得出的相应的结论，提出的政策建议包括：农村金融体制改革要注意地区差异，深化农村信用社的改革，提高金融服务水平和质量，适度开放市场，发挥政府在农村借贷市场上的作用，增加农村政策性贷款。