小微企业融资困难是一个世界性难题,长期受到学界和业界的关注。2013年被称作互联网金融元年,开创了以大数据作支撑,将互联网技术与传统金融行业相结合的新兴领域。那么,伴随着互联网金融的兴起,是否可以解决传统金融行业无法解决的小微企业融资难题?其理论基础与实践模式又是什么?针对上述问题,本文首先从理论出发:结合前人的研究基础,认为仅靠发展中小金融机构和第三方担保机构是无法解决小微企业融资难题,会陷入一个“融资悖论”;所以,需要将二者与互联网金融相结合,探索出一条有效地解决路径。为了研究互联网金融信贷应用的理论基础以及企业融资问题的解决机制,本研究构建出一个三部门1信贷模型体系,分析得到传统信贷模式无法消除逆向选择与道德风险,不能解决小微企业融资悖论;而互联网金融模式凭借大数据创造的“信用资本”和“信用抵押”,可以破解融资悖论,消除信贷市场中的逆向选择和道德风险,达到一个“良性循环”的共赢局面。为保障互联金融模式的有效应用,本文还进一步分析了其风险控制问题,指出可以采取“集约投保+集团分保”的信贷保险模式。接着,本文从实践模式入手:针对以“阿里小贷模式”、“P2P”、“江苏模式”和“上海模式”为代表的典型互联网金融信贷模式进行分析,认为由强势第三方信用主体主导的互联网金融模式既可以利用互联网金融模式的优越性,降低信贷成本、控制信贷风险;又可以较好的减少平台自身信用风险,有利于将模式在全国推广,以解决小微企业融资问题。然后,本研究将典型实例分析结论与理论分析基础相结合,提出由强势第三方信用主体搭建一个“信用信息信贷平台”的创新模式;并围绕平台的构建主体、目标客户、服务模式、作用、商业可持续性和现实意义展开详细地论述。最后,本文结合上海公共信用信息平台与大公互联网金融信用信息平台成立的现实背景,对创新模式进行未来展望。全文不仅为互联网金融的信贷应用提供理论基础,还提出较可行的实践模式,具有较大的理论与现实意义。