信用是现代市场经济的一个基本构成要素，银行信用体系的建立是我国信用经济的重要保证，也是我国金融体系运行的基石，是金融稳定的基础。银行信用体系的健全与完善，直接关系到商业银行的稳定与发展。作为服务农村金融市场的农村商业银行较国有商业银行而言，在国家政策、信贷扶持等方面具有一定的优势，但由于对信用体系建设重要性认识不到位，农村商业银行在资金、人才等方面对信用体系建设投入不足，导致农村商业银行信用体系建设发展缓慢，技术手段落后等问题日益突显。因此，分析我国农村商业银行信用体系的发展现状，指出其中存在的问题，并进行优化，逐步提高农村商业银行对信用体系建设的重视程度，对完善我国农村商业银行信用体系建设，建立符合自身实际的信用体系，巩固和发展农村商业银行在农村金融市场的主导地位，促进地方性金融机构健康发展具有重要的现实意义。　　 本文选择的平罗县农村商业银行是宁夏近年来发展较快的一家地方性金融机构。本文重点分析了平罗县农村商业银行信用体系发展现状，找出其存在的问题及原因，并从优化原则、评估模型、考核机制、人员配备、制度建设、数据库建设等方面对现有信用体系进行全面优化。信用体系的发展完善，将进一步降低该行面临的信用风险，同时有力促进平罗县农村商业银行的进一步发展壮大。