金融市场对农村经济的发展有重要的意义。农户借贷是农村金融市场的重要组成部分,农户可以通过借贷提高农户的收入水平,减少农村贫困、缩小贫富差距。然而,发展中国家农村金融市场上往往存在着严重的信息不对称问题,增加了交易成本。农户作为农村地区基本的经济单位,大多面临着严重的信贷约束。农户的收入受易受自然环境的影响,其收入不稳定,可控性较弱,同时农业生产存在周期性,从而农户贷款需求多为“春贷秋还”的周期性小额贷款。并且农户缺少正规金融机构所需的抵押担保,使得正规金融机构认为向农户提供贷款的收益较低且风险大,从而对农户的借贷存在不同程度的信贷配给情况。大多数农户的贷款需求从正规金融机构得不到满足,现实中大多数农户首选从民间进行借贷。农户信贷难已经成为制约农户收入的瓶颈。社会资本是解决农户信贷约束的重要载体,其具有充当抵押物、克服不对称信息、约束信贷违约行为、降低交易成本、促进交易等作用,在解决农户信贷约束中的作用日益凸显。因此,借鉴前人的理论基础上,本文选择从社会资本的角度研究农户借贷的问题。即探究衡量农户社会资本的指标体系以及社会资本对农户正规借贷和民间借贷可得性的影响进行实证研究。希望能充实此方面的研究内容,为解决农户信贷难的问题提供理论依据,从而为金融机构开发新的农贷模式提供理论与实证支持。本文的研究内容分为以下六个部分：首先介绍研究背景,阐明研究目的和意义,概括了本文的研究思路、内容、方法及技术路线；其次,归纳总结了关于社会资本和农户信贷的相关的理论和文献,主要分为社会资本的研究综述、农户借贷的理论、社会资本对农户借贷的研究综述；再次,结合我国农村社会的实际情况,对衡量农户的社会资本的指标进行选取,并从信息机制、信任机制、约束机制三方面阐述社会资本影响农户借贷的机理分析,从而提出社会资本影响农户借贷的研究假设；通过宁夏五市各取一县进行实地调查的数据,进行了社会资本对农户借贷可得性的实证研究,最后给出本文的研究结论和政策建议。本文选用以下指标衡量农户的社会资本：一是网络规模,包括春节您与多少家亲戚、非亲戚相互拜年(包括发短信、打电话、发邮件等)；二是网络结构,包括网络顶端、网络差异、网络极差；三是强弱关系,包括以下四个方面：联系频率,这一年与亲戚、朋友、邻里之间的联系程度；信任分为对亲戚、朋友、邻里之间的特殊信任程度以及对一般人、陌生人的一般信任程度；互惠,您帮助亲朋好友的频率和亲朋好友帮助您的频率；秩序,您在本村生活的安全秩序感和本村的社会风气。对农户的社会资本进行了因子分析,得到了社会资本的五个公因子,分别包括亲密信任因子(亲朋间的信任、联系和互惠)、网络结构因子(网络差异、网络顶端、网络极差)、一般信任因子(对一般人及陌生人的信任)、网络秩序因子(安全秩序、社会风气)、网络规模因子(过年相互拜访的亲戚、非亲戚的数量)。研究结果表明：(1)农户的借贷以民间借贷为主,正规借贷为辅助。获得正规借贷的农户大多为担保贷款,其次为资产抵押贷款。而且农户未选择正规金融机构贷款的原因,主要是因为正规金融机构调查手续繁琐、时间长,以及缺乏抵押或担保。(2)验证我国农村是差序格局的熟人社会,农户最信任的是亲戚、朋友,其次是邻居,接着一般人,最不信任陌生人。(3)年龄、学历、收入、网络结构因子和网络规模因子对农户的正规借贷有显著影响。即中年农户、高学历农户、高收入农户以及亲朋好友个数多、职业广泛、地位高的农户越容易获得正规借贷。(4)年龄、收入、偿还贷款态度、网络结构因子、一般信任因子、亲密因子、网络规模因子对农户的民间借贷有显著影响。即中年农户、偿还贷款意识强的农户、亲朋好友个数多、职业广泛、地位高的农户,以及与亲朋好友之间的联系紧密、互惠和信任程度高的农户越容易获得民间借贷。低收入农户和一般信任低的农户偏向于民间借贷。最后提出以下四条政策建议：一是农户要注重自身社会资本的构建,主要包括两个方面：扩大现代社会资本的规模和发挥传统社会资本的积极效应；二是政府应该发挥引导和桥梁的作用,积极介入促进农户社会资本的构建和借贷可得性的提高。主要包括：应该借助司法机制和监管机制改善农村信贷长期的信息不对称性,并且重视对农户社会网络的培育和创造；三是加强正规金融制度的建设,促进农村正规金融的发展。主要包括培养农户的信贷认知和金融规范、加强农户的信用制度建设、整合社会资本以增加社会抵押和信用担保制度；四是规范民间金融的发展,促进农户建立正常的民间借贷秩序。主要包括从法律上界定合法融资和非法融资、探索开展民间借贷的信用登记、监测和监管民间借贷等。