当前随着高等教育成本提高,大学生需要承担相应续费分担高等教育费用,许多学生由于家庭贫困无法承担学费及生活开支,国家政策性助学贷款的目的是帮助贫困学生满足生活需求,然后忽视了学生的发展需求。因此政策性学生贷款受额度低、期限短的贷款条件制约,难以满足学生需求,市场上出现了学生贷款供需不平衡的现象。于是,各种名目的非正规商业性民间校园贷款涌入校园,金融监管部门坚决予以取缔,种种现象凸显出商业性学生贷款市场的巨大需求潜力。学生贷款的逻辑应为学生以未来预期收入作为抵押,进行跨期消费,以满足即期学习开支,支持个人能力发展,在毕业后赚取收入偿还贷款,学生贷款的逻辑应于普通型商业贷款一致,普通型商业贷款的抵押物为实体抵押物,而学生贷款的抵押物为或有收入。当前政策性学生贷款认为学生的即期资金缺口仅存在于贫困家庭,即把学生看做依附于原生家庭的附属品,而非独立个体,然而当把学生作为独立个体看待时,不难得出所有学生都会面临即期资金缺口。因此商业性学生贷款和政策性学生贷款并不发生矛盾,政策性学生贷款应继续保留针对贫困家庭学生的基本生活需求,新型商业性正规学生贷款应面向所有在校大学生,来满足学生的自身发展需求,取缔非正规的民间借贷以提高学生贷款的现实针对性和实施效率。本文着重阐述平滑消费理论来说明商业性学生贷款的基本逻辑,即学生可进行跨期平滑,就是生命周期持久收入理论中的跨期消费平滑,当前收入不足的学生可以采取跨期替代消费,通过储蓄和借贷,是消费者一生实现效用最大化。本文通过对于辽宁省高校大学生的问卷调查来具体阐述商业性正规学生贷款的需求,运用logistics模型进行实证分析并通过实证结果证明当前学生贷款供需不平衡的问题。我们从尊重学生个人独立性、满足学生能力发展需要和针对学生群体行为特征等方面出发,阐述了我国商业性学生贷款计划的基本模式,并对商业性学生贷款计划提出产品特征描述,提出相应的政策建议。