黑龙江省由农业大省向农业强省发展离不开健全高效的农村金融体系的支持。近年来,黑龙江省通过落实国家金融扶持政策,推进包括农信社深化改革等一系列改革,使农村金融服务体系得到了进一步改善,农村金融市场资金配置效率有所提高,为改善和解决“三农”问题上发挥了一定作用。尤其是2013年以来,黑龙江省金融系统在《“两大平原”现代农业综合配套改革试验总体实施方案》的指引下,以构建“统一开放、主体多元、竞争有序、风险可控”的农村金融市场为目标,进行了一些金融服务创新,效果良好。然而,黑龙江省农村金融体系还远远不够发达和完善,单从金融服务供给角度分析,就在制度有效规制、机构网点设置、金融产品类别、人员激励机制、资金使用效率等方面存在较大的问题,迫切需要对促进黑龙江省农村金融发展问题进行更加深入的研究。本研究立足于国内外促进农村金融发展对策研究的基础上,在相关农村金融理论支撑下,分别对黑龙江农村金融需求和供给进行了理论和实证研究,以相应结论为支撑分析了黑龙江省农村金融服务存在的问题,并选取黑龙江省农村金融监管和农村金融服务绩效两个视角分析了黑龙江省农村金融现状,在借鉴国内外农村金融体系发展的经验与启示基础上,提出了提高黑龙江省农村金融发展水平的若干对策建议。本研究首先对黑龙江省农村金融需求进行了实证分析,在界定农户经济行为和农户金融需求层次性的基础上,利用Probit模型对农户信贷需求影响因素做了计量分析,得出的结论表明借贷意愿较为强烈的主要是从正规金融机构获得过贷款的农户：而农户家庭如果拥有更多的劳动力,则农户家庭的生产能力通常较强,其收入较多,获取信贷的需求就较弱。对比黑龙江省农村和较发达的江苏省农村的计量结果发现,教育因素在江苏的模型中不显著,而在黑龙江的模型估计中负向显著;收入来源在黑龙江模型中不显著,而在江苏模型中显著性很高,其原因是江苏农户间收入来源的不同对于其收入差距的影响较为明显,而黑龙江农户间的差距并不明显。对黑龙江省农村金融需求特点的掌握,是分析黑龙江农村金融特性的基础。其后论文研究了黑龙江省农村金融供给情况。黑龙江省农村金融机构正在经历快速的调整和发展。本研究将提供农村金融服务的机构分为了传统金融机构和新型农村金融机构及非正规农村金融三个部分。在传统机构中,农村信用社仍占主导地位,但地方性商业银行在服务创新能力方面则拥有优势。新型农村金融机构的小额贷款公司、村镇银行、资金互助社等表现出了便利性、民主性、能够引导农民增收等明显优势。而非正规农村金融尽管规模很小却不容忽视,其对农村金融的弥补性作用是难于替代的。在对黑龙江省农村金融存在的问题进行分析中,本研究分别归纳了黑龙江省农村金融存在的问题并分析了这些问题的成因,认为黑龙江省农村金融主要存在以下问题：农村金融固有的缺乏抵押和信息不对称造成的经济困境、作为农业大省的农村金融供需矛盾突出、黑龙江省农村金融机构不健全、黑龙江省农村资本大量外流、农村政策性金融效率偏低、民间金融机构发展失范、农业保险发展严重滞后。黑龙江省农村金融存在问题的成因主要是以下几个方面：宏观经济社会政策的不适用、农业产业本身的弱质性、长期复杂的社会转型期中出现的农村信用环境的缺失以及黑龙江省农村金融制度的不完善。为给出更有针对性的发展黑龙江农村金融的对策建议,本研究选取了金融监管和农村金融机构绩效分析作为进一步考察研究黑龙江省农村金融的两个视角。在对黑龙江省农村金融监管情况的研究中,本研究主要关注政府在农村小额信贷中的角色和地位。银监会作为国家的银行监管机构,承担着对以农信社为主的农村金融监管的功能,各省级政府则承担着对农信社的管理责任,在实践中,银监会和地方政府容易产生摩擦,因为农信社和地方政府存在着利益的契合点,且农信社作为以利润最大化为目的的经济主体,政府追求的是社会效益最大化,这都可能有悖于银监会对农信社的经营效果和风险防范方面的监管。在对黑龙江省农村金融绩效进行的实证分析中,本研究选择了金融机构的贷款数量、存款数量、贷款回收率以及不良贷款率等指标来反应黑龙江省农村金融的经营绩效。通过对黑龙江省农村市场结构(HHI)以及农村金融市场综合绩效(RFIR)两个指标为研究对象进行计量分析,得出的结果为,HHI系数越大则市场的竞争程度就越低,RFIR越小则市场的深化程度越低。这种负相关说明,黑龙江省农村金融市场的竞争程度越高就越能促进当地金融市场的深化,反之,黑龙江省农村金融市场的竞争程度越低就越会阻碍当地金融市场的深化。国内外农村金融服务体系能够给本研究提供了很多有益的启示。本研究总结了国外农村金融发展比较好的国家和国内发达地区发展农村金融的主要做法和成功经验。其中,选取了有代表性的美国、德国、法国、日本、印度等国家的农村金融系统体系,以及国内的江苏省、四川省、吉林省、广东省在发展农村金融方面的主要做法,作为黑龙江省发展农村金融学习、借鉴的实例。通过比对分析得出以下启示：农村经济发展需要健全的农村金融服务系统：法律规范与政府服务是金融支农的重要保障：商业银行支农的内在动因在于盈利；规范有效的监管环境是可持续性金融支农的支撑；基于市场化方式推进金融支农。在前面研究的基础上,论文提出了促进黑龙江省农村金融发展的对策。分为六个方面：一是健全黑龙江省传统农村金融体系,包括推动农发行、农信社、商业银行、邮储银行在农村金融服务的深化与创新；二是鼓励促进新型农村金融机构的发展,主要为农户小额信贷的发展创造条件和提供支持；三是解决农村民间金融的民间借贷问题,既要化解监管风险又要引导其适度发展；四是健全农村征信系统,为各种农村金融服务的创新提供数据保障支持。五是完善农业保险制度,包括从立法、行政、商业介入、资本市场等方面促进黑龙江省农业保险的发展。六是完善黑龙江省农村金融的监控制度,防止在农村金融服务创新中出现风险。本研究的创新点主要体现在以下三个方面：一是以实证研究方式,在对黑龙江省农村金融需求调研获取资料数据的基础上,通过模型计量分析,对农户农村金融需求的特征作出总结分析。二是本研究通过对金融绩效与市场结构的关系进行实证分析得出结论：在正规金融供给方面,黑龙江省农村金融市场属于寡头垄断市场,赫芬达尔指数(HHI)和农村金融相关率(RFIR)呈负相关。三是在研究结论基础上,参考借鉴国内外经验,基于黑龙江省农村金融市场的现状提出了促进黑龙江省农村金融体系完善的对策建议。