农业具有生产周期长、风险大、收益低的先天性缺陷,这使得农业很难从现行的农村正规金融体系中获得足够的资金支持,为了改变这一现状,我国从国家到地方建立了规模不同、试点项目不同的众多农村金融改革试点地区,希望能够通过试点工作的实践找到一套符合我国国情的适宜农村发展需要的农村正规金融体系。但是在研究中我们发现,适用于发达地区的农村金融正规体系未必适用于欠发达地区,适用于富裕农户的农村正规金融体系未必适用于贫困农户,近年来,我国农村金融体系的改革一直将注意力放在农村金融体系的市场化改革上,虽然理论上市场化改革能够消除垄断,增加农村金融机构之间的竞争力,促进农村金融资源配置效率的提高,但那仅适用于农村金融机构数量较多,农村金融发展水平较高的东部发达地区,对于宁夏这样的西部欠发达地区来说,市场化的农村金融体系由于其逐利的本性反而会将占据大多数的收入水平较低的农户排除在农村正规金融体系之外,仅以单一的农村正规金融体系来满足所有农户的金融需求是不可能的。因此必须从宁夏农户的实际需求状况出发,构建差异化的农村正规金融体系。在构建差异化的农村正规金融体系的过程中必须要体现三个方面的差异,一是要体现城市金融与农村金融之间的差异,二是要体现发达地区与欠发达地区之间的差异,三是要体现贫困农户与富裕农户之间的差异。只有在充分考虑这三个差异的基础上,通过对农户金融需求水平的分类,对农村政策金融体系、农村合作金融体系、农村商业金融体系进行合理的运用,才能够构建出一套多层次、广覆盖的差异化农村正规金融体系,为“三农”事业的发展提供强有力的保障。