从上世纪七十年代中期开始，亚洲和拉丁美洲一些发展中国家认识到贫困人口在正规金融市场中的弱势地位，借鉴了传统民间信贷的一些特点和现代管理经验，结合所在地国家的经济和社会条件及贫困人口的经济文化特征，在不断摸索、试验的基础上，创造性地构建出多种适合贫困人口特点的信贷制度和方式。 小额信贷即是一种信贷方式，一种制度化的、为特定目标人群服务的信贷方式，小额信贷也应该是农村金融市场的组成部分。一般把它看作是包括贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是低收人阶层，是为满足那些很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求服务的。同时，许多小额信贷机构除了提供金融服务，也将客户组成小组进行各类社会活动，例如培训客户财务知识和经济社会发展知识，因此小额信贷是一种发展工具。相对于传统金融而言，它是一种成功的保证扶贫到户的信贷扶贫活动，更是一种组织制度创新和农村金融服务创新。 纵观小额信贷的历史，发现其产生有必然性，这就是全球贫困问题和急需革新的扶贫手段。“资金制约论”的提出者认为穷人有有效的资金需求，缺少资金是限制穷人发展的最主要因素。穷人得到资金支持，有两个渠道存在潜在可能性：一个是正规金融系统，一个是政府部门，但其实现都存在一定的困难。 由于上述原因，传统扶贫丽临三大障碍：一是扶贫资金不能直接供应给贫困农民，而通过项目企业间接覆盖农民，资金到户率低，扶贫效果差。二是项目成功率低，扶贫效益差。三是资金回收率低，资金利用率差。 在此基础上，小额信贷运作应运而生，作为一种农村金融市场的创新，小额信贷是在宏观和微观的经济学理论发展的基础上产生的，交易费用和信息理论的产生和广泛应用也为小额信贷发展提供了理论依据。 小额信贷产生和发展有其特殊的基木要素，包括：服务的目标群体即客户要素、特殊的信贷运作方式即制度要素、农户和机构的组织要素、追求可持续性(财务自立途径)的管理机制要素。这四个要素相互联系、相互补充构成了一个切实有效的扶贫项目的基础。由于小额信贷项目服务的对象是穷人这一特殊群体，相应地也形成了一套区别于其他商业金融机构的特殊运作方式。包括具体的贷款条件、操作程序、发放和偿还贷款的方式，同时也包括相应的客户组织形式，如连带小组和村金融组织等。就小额信贷的模式探讨，我们在文中借鉴了国际上成功的小额信贷模式，其中最典型的小额信贷模式为盂加拉乡村银行(GB)模式和印度尼西亚人民银行的农村信贷部(BRI-UD)模式。他们在扶贫和持续发展方面为建立适合我国国情的小额信贷机制提供了可借鉴经验。 在我国，扶贫是我国政府的重点工作之一，信贷扶贫是我国重要的一种扶贫形式。小额信贷这种信贷模式可以将资金直接送达贫困人群并且保持了较高的还贷率。这引起了我国从事扶贫的有关部门与学者的注意，开始把目光转向小额信贷。自1986年我国实行开发式扶贫以来，我国试图以区域经济增长带动区域内贫困人口的脱贫。2001年国家经济工作的重点之一就是努力增加农民收入，支持农村经济的发展。人民银行总行出台了一系列支持农村经济发展和提高农民收入的政策。其中之一就是2000年初人民银行总行出台了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户小额贷款管理暂行条例》，在大部分省区农村信用合作社推行了小额信用贷款和农户联保贷款形式，拉开了正规金融机构开展和推广小额信贷的序幕。中国小额信贷经过二十多年的发展，走过了从学习个别技术环节、借鉴制度，到试图从中吸取适合中国国情的合理成分的过程。 虽然到目前为止我国小额信贷进行了一系列的尝试，包括成立村镇银行，鼓励开设小额信贷公司等等，这其中也不乏有成功的案例。但是总体来看我国农村金融市场发展还很落后，农民的资金需求还远远不能得到满足。本文就宏观、微观层面对制约我国农村小额信贷的因素进行了详细的分析。并提出了有针对性的改善建议，包括完善小额信贷发展的外部环境，加快小额信贷机构发展和业务创新，并提出了引进外资充实农村小额信贷市场和引人“小额信贷 + 保险”模式等等。 总观我国农村小额信贷发展历程，我国农户小额信用贷款方式既借鉴了国外小额信贷合理的部分，又紧密结合了我国农村和农村信用社的实际，是我国农村信贷管理方式的重大改革，中国银监会2006年12月发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》显示，为更好支持社会主义新农村建设，国家积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设支持农村金融发展的银行业金融机构。这掀开了我国金融支农工作新的一页，也显示了我国政府对解决“三农”问题的决心。本文共分为六个部分。 第一部分为前言部分，主要阐述本文的写作背景和选题意义；主要的内容框架安排；文献综述等。 第二部分为理论基础，主要介绍农村小额信贷的定义、产生、发展；农村小额信贷的特点；及农村小额信贷运作的一般原理。 第三部分是农村小额信贷的国际比较分析，重要介绍了农村小额信贷的两种典型模式并对其进行了比较； 第四部分研究我国开展农村小额信贷的实践状况。主要介绍我国农村小额信贷的发展历程；农村小额信贷在我国目前的开展现状；并在此基础上对我国开展农村小额信贷的工作进行了一个总体的评价。 第五部分从宏观因素、微观因素两个层面，深入研究制约我国农村小额信贷业务发展的因素。 第六部分，对我国进一步开展农村小额信贷提出了一系列建议。主要围绕完善农村小额信贷的外部环境、加快小额信贷机构发展和业务创新、引入外资和实行“小额信贷+保险模式”等几方面内容进行论述。