经济学认为,金融需求决定了金融供给,一个地区的金融供给跟不上金融需求的变化会抑制经济的发展。近年来,我国的县域金融得到极大的发展,逐步形成包含商业性金融、政策性金融、合作性金融、民营金融以及互联网金融的县域金融供给格局,各种金融机构网点也已经覆盖了绝大多数的县城、乡镇及农村地区。但是,农户和中小企业贷款难、抵押难问题仍然没有得到根本解决,县域金融机构出现创新不足,贷款权限高度集中到银行上层,与县域经济发展不协调、资金外流等一系列问题。本文在参考现有文献的基础上,通过了解河南省县域金融供给与需求现状,从金融发展的“机构观”和“功能观”入手,以县域银行贷款规模、机构规模以及从业人员规模以及金融发展效率为主要指标,分析河南省县域银行饱和度问题。本文以河南省108个县(市)为样本,按照经济发展水平将其分为发达、中等发达以及欠发达三类,收集整理2011年至2014年的数据,通过构建面板数据计量模型,研究县域银行机构发展与县域经济的关系,并对三类不同经济发展水平的县之间进行对比分析,考察了河南省县域银行机构的饱和度情况。得出如下主要结论:(一)河南省县域银行机构总体上,银行网点数量是处于饱和状态的。县域地区贷款余额会随着机构数量的减少将会促进当地经济的增长。(二)针对不同经济发展水平地区,银行机构饱和度问题出现差异性。在中等发达县域,银行业与经济增长之间的关系表现都不显著。在发达县以及欠发达县,当前银行机构网点数量则是处于饱和状态的,从业人员尚未达到饱和。银行贷款余额与经济增长的关系在欠发达县域表现的明显不饱和。(三)研究还发现县域地区金融机构效率的提高对于当地经济的发展具有显著的促进作用。本文的创新点有两点:(一)研究视角的创新。本文从饱和度的视角,运用规范研究和实证研究相结合的方法,从实际出发研究河南省县域银行机构的发展问题。(二)研究内容的创新。本文以河南省108县为样本,研究河南省整体县域以及不同经济发展水平下银行机构数量、从业人员数量、存贷款余额等方面的饱和度差异和金融发展效率问题。