在近十多年以来，随着我国经济快速发展和人们生活水平的提高，我国居民的消费水平也呈现上升趋势，随着人们消费观念的改变，信贷业务在市场中的需求也愈加火热。对风险的控制与管理一直是商业银行的信贷业务中最为核心的问题，也是棘手问题。对商业银行的利润收入与整体目标实现以及整个单笔信贷业务的发展起着关键性作用的便是信贷风险。因此，银行对信贷风险的管理与监督在整个管理系统中有着举足轻重的地位，信贷风险也是信贷业务不断扩大必须要重点关注的内容之一。强化商业银行信贷风险管理不仅有利于提高信贷资产质量，和银行盈利能力，对商业银行风险规避及促进业务持续健康发展更具有现实意义。合理有效的监管信贷风险有利于促进商业银行的业务发展，在经营过程中有效的躲避风险。
　　邮政储蓄银行XX市分行自2008年成立以来，一直为“三农”提供信贷服务。并本着“支持地方经济发展”的宗旨，在掌握XX地区的经济发展规律的前提下，尽力发展银行的业务范围以及该地区的影响力度。当前银行有以下信贷产品：商贷通、房屋类贷款、个人小额贷款、小企业贷款等等。邮储银行XX分行在坚持不懈的努力之下，在完成现代化商业银行转型同时，也在促进XX地区经济得到持续健康发展中起到了不可或缺的作用。然而随着产业规模的蓬勃发展，X邮储银行XX分行也逐步爆发不良信贷，造成了一定的信贷风险，这一风险成为阻碍了该银行信贷资产质量得到优化的重要因素。尽管XX市分行努力将管控不良贷款金额,奈何由于行内的相关制度不健全、从业人员素质不高以及行内对风险认识不足等问题，需要更加完整健全的信贷风险体系来保证行业的发展，凭借该体系来使风险控制与业务发展二者之间得到平衡。
　　基于此,本文将以信贷风险的影响因素为主要内容，基于邮储银行XX分行的实际发展情况，展开实证分析，通过探析邮储银行近五年的资产规模、不良贷款数据以及实际信贷逾期客户案例，进而总结出邮储银行XX分行信贷业务风险的主要影响因素，并通过层次分析法展开讨论，得出影响信贷风险较大的因素有借款人的担保方式、信用情况以及发展前景，最后给出对邮储银行XX分行的信贷管理政策建议。