我国小微企业由于自身的结构单一，使得外部融资渠道较少，商业银行不可避免的成为小微企业最主要的融资渠道，但是商业银行往往顾虑贷款成本过高、风险过大，而更倾向于选择大、中型企业进行融资，使得小微企业的发展举步维艰。小微企业能否健康发展对我国经济发展关乎巨大，扭转商业银行当前信贷理念，寻找到适合小微企业发展的银行商业模式，成为当前商业银行小微信贷业务发展的关键所在。　　本文从我国小微企业的认定标准出发，根据小微企业具有的一般特性，对小微企业经营者和企业本身的进行解析，分析当前融资难的现状，从而深入剖析我国商业银行在小微业务上裹足不前的原因。接下来笔者以中国民生银行为例，详细阐述了中国民生银行在发展小微金融过程中所探索出的一系列的核心理念，并结合民生银行的小微贷款“商贷通”产品，剖析民生银行成熟的小微金融模式，为其他商业银行发展小微业务提供可行性建议。　　针对民生银行小微贷款已经上规模，但增速放缓、模式单一、售后服务体系不健全等问题，本文在上述分析的基础上，提出民生银行须将前期追求简单规模性发展的理念，转变为质量提升为先的理念，将售后提升作为民生银行小微业务转型的重要内容，具体包括通过转变传统抵质押贷款模式、丰富信贷产品外结算类产品的品种、建立以贡献度为主的贷款定价体系、打造独立的售后服务体系等。