在我国高等教育收费改革和高校扩招的背景下,为资助高等院校经济困难学生顺利完成学业,政府实施了国家助学贷款。自1999年启动以来,历经了发展、萎缩、停贷,直到2004年进入新的发展期。但从整体状况来看,现阶段国家助学贷款还面临着许多难题。本研究集中于两个问题:1、是什么挫伤了银行发放贷款的积极性?2、为什么国家助学贷款的违约率高?由于国家助学贷款尚处于探索阶段,目前国内的深入研究尚显不够。特别是从国家助学贷款的具体发放者——银行的视角进行的研究更是不多。本研究的意义就在于从较新的视角——银行的角度来分析国家助学贷款存在的问题,银行面临的困难,并为完善国家助学贷款提出建议。本研究的思路为:首先分析了国家助学贷款的政策产生及变迁,着重分析国家助学贷款政策变迁给银行的业务操作、风险控制和收益的带来的积极和消积的影响。在对政策充分解读的基础上,对国家助学贷款实施情况的进行实证分析。文章结合某银行2001-2006年的国家助学贷款发放数据和个案,考察了助学贷款政策的具体实施情况,发现国家助学贷款存在的问题:1、贷款金额小、期限短;2、违约率高、贷款回收困难;3、手续复杂、效率低、成本高、收益低、理解少。然后对美国、日本、韩国的助学贷款模式进行分析,总结了适合我国国情的可供借鉴的经验。最后文章对完善我国国家助学贷款,提出了一些切实可行的对策:首先应明确国家助学贷款的政策性属性;在助学贷款的发展中政府应发挥主导作用,打造更好的制度平台,政府为国家助学贷款提供担保,尽快完善个人信用体系;同时还应改善还款期限、还款方式等贷款要素;银行应积极转变观念和经营方式。全文旨在从银行的视角对国家助学贷款发展中遇到的问题进行分析并提出相应的对策,以促进国家助学贷款更加健康、持续的发展。