目前理论界对商业银行制度变迁的研究大多是从狭义的金融创新的角度出发，采用新古典经济学的基本原理，利用标准的供求分析框架，来讨论单个银行或其他金融机构发展新产品或采用新技术、新制度的动机即金融创新的原因，注重对现有金融创新的原因与结果影响的研究，而忽视了对制度变迁历史的研究。 本文从广义的金融创新入手，将银行的制度变迁也认为是创新的一种，从根本上采用了“新经济史”的思想，以“交易费用”理论为分析工具，将历史与理论相结合，以一种新的视角解读商业银行制度变迁；并试图将这种分析框架应用到中国的银行制度变迁中。这就意味着对商业银行制度变迁史进行研究，不仅具有理论上的意义，更具有实践上的意义。与通常单纯地将银行经营制度分为“混业制度”和“分业制度”不同，本文以美国为例，提出银行制度在变迁过程中经历了“混业制度”、“分业制度”与“合业制度”三个阶段，这三个阶段在逻辑上是依次进步和发展的关系。根据美国商业银行制度变迁的经验，本文认为我国商业银行制度变迁与美国具有某种程度上的相似性，因此合业制度将是我国商业银行制度变迁的大趋势，但目前进行变迁的条件并不成熟；同时，由于儒家思想对我国经济思想的影响，我国的制度变迁呈现强烈的以政府为主导的强制性变迁色彩，而这可能对我国日后银行制度的变迁产生不利影响，因此有必要努力使市场上的微观主体参与进来，使它们真正成为熊彼特意义上的企业家，发挥创新精神，促进变迁。 文章首先给出了论文的选题目的和意义、研究方法、结构安排和主要内容，指出从历史与新制度经济学结合的角度分析银行制度变迁在我国目前的研究中尚属空白。在此基础上提出对银行制度变迁的历史进行分析的理论框架。本文首先在对交易费用一般研究的基础上提出金融交易费用，然后采取菲尼对制度变迁的分析框架，分别分析了影响银行制度变迁的内生变量和外生变量。文章的第三部分以美国为例，将理论框架应用于对银行制度变迁历史中三个阶段的分析，从理论上解释了制度安排的利用程度、政府行为、技术进步与意识形态在商业银行制度变迁中所发生的作用；然后，对我国建国以来的银行制度变迁进行陈述，认为我国目前正处于分业阶段，合业制度将是我国银行下一步变迁的趋势，但目前尚且不是实施的时机；此外，从意识形态角度分析我国银行制度变迁的强制性色彩，并对此提出建议。