在政府的支持和各大银行的努力下,经过二十多年的发展,我国的银行卡产业已经形成规模化态势,银行卡的使用得到普及,人均持卡量达到1.14张,大部分民众同时持有三到四家银行的银行卡,银行卡大量替代传统存折,成为人们存款储蓄、转账交易的主要工具。银行卡交易内容和交易渠道的不断创新使人们的资金交易越来越方便,大大方便了人们对自己财富的使用和管理,银行卡交易量和交易金额不断上升。到08年底为止,我国银行卡的累计发卡量已超过18亿张,银行卡交易量和交易金额不断上升,08年人民币银行卡交易总笔数达到166.70亿笔,金额127.16万亿元,同比分别增长22.47%和14.08%。从世界范围内看,04年我国的借记卡市场规模已经达到世界第一的水平,卡量约占全球总卡量的40%,交易额也达到了3.22万亿美元,约占全球份额的58.3%,我国已成为名副其实的借记卡大国。但是从人均交易水平和平均每笔交易金额来看,我国银行卡交易的水平远远低于世界主要发达国家和地区。07年世界主要发达国家和地区的银行卡人均交易金额从2269美元到112000美元不等,而我国的人均交易金额只有126美元,人均交易次数也只有10.5次,平均每笔交易金额只有10.5美元,都远远低于发达国家和地区的水平。在银行卡的受理环境方面,我国每百万人拥有的POS终端数数只有1419台,而大部分发达国家都在15000以上,我国银行卡的受理环境还需要很大程度的改进。另一方面,从发展速度上看,2000年以前我国银行卡每年的发卡量增长率都保持在50%以上,96年的增长率更是达到了195%。2000年后在庞大的基数上,发卡量依然不断上升,保持每年20%左右的增长率水平。2002年以来我国联网ATM、联网商户和联网POS机具数量不断上升,且增长率不断加大,·年均增长率分别为22.7%和36.2%。以上数据表明我国银行卡依然处于发展的初期阶段,受用卡环境和收入水平的限制,用卡效率不高；同时也说明我国的银行卡产业还有巨大的发展空间,我国有望成为名副其实的银行卡大国。从国际银行卡发展的经验来看,银行卡支付方式的发展,会对其他支付方式形成大量替代。90年代中期到2004年是国际银行卡产业从成长期发展到成熟期的过渡阶段,在这个阶段全球银行卡产业保持了10%左右的增速。统计资料显示,1998—2004年,各国卡基支付在支付体系中的比重不断上升,如美国的卡基支付比例由1995年的8%升至2004年的53%,瑞典也从22.3%上升到51.4%。就在这个阶段,世界各主要发达国家和地区的都发生了大量的现金替代,表现为M0/GDP的比率不断下降,M0在M1中的比例不断下降,如加拿大的MO/M1的比率由1993年的44.0%下降到2008年的11.62%,而比利时的MO/M1比率由1993年的29.6%下降到2001年的14.0%。现金替代使货币乘数在短期内迅速变大,货币供给结构发生剧烈变化。与其他国家不同,银行卡是我国个人主要的非现金支付工具,我国银行卡交易量和交易金额在全部非现金支付交易中所占的比例分别为88.1%和18.8%,远远高于其他国家的水平,这反映出在我国,银行卡是替代现金的主要支付方式。根据发达国家和地区所经历过的现金替代过程可知,我国银行卡支付方式的发展也必将对现金形成大规模替代,从而使货币乘数扩大,并导致货币供应的结构发生变化,特别是M0与其他层次货币之间的比例关系发生变化。在我国,货币供给量当前仍是重要的货币政策中介目标,央行对经济的预测和调控还有赖于对货币供应量的分析控制,在一定的货币乘数预测基础上,通过调节MO的投放量来调节社会总的货币供应量。因此,在我国银行卡产业快速发展并开始对现金产生替代的情况下,有必要衡量人们货币需求行为的变化对货币供应结构的冲击。这对新形势下货币政策的制定至关重要。本文依据货币供给内生性理论,通过银行卡支付方式的发展改变人们货币需求的角度入手,对银行卡的发展所带来的货币供应的改变进行分析。主要采用了理论分析和实证分析、定性分析和定量分析、统计分析和计量分析相结合的研究方法,对国际银行卡和我国银行卡的发展对货币供应结构的影响分别进行了分析。本文的主要内容包括四个部分：第一部分,对理论界的货币供给内生性思想进行阐述,在此基础上通过理论模型分析和推导支付方式的发展和支付环境的改变对人们货币需求的影响,进而通过数理推导揭示了人们货币需求行为的改变如何影响商业银行的货币创造和货币供应结构,从而形成本文的理论基础。第二部分,首先回顾了国外银行卡产业高速发展阶段的情况,在此基础上用大量相关数据分析了国外银行卡的发展对货币供应带来的影响,最后以比利时为例具体分析银行卡的发展对货币供应结构的影响。第三部分,对我国的情况进行实证分析,首先回顾我国的银行卡发展历程和发展现状,然后运用具体数据分析了银行卡发展对我国货币乘数的影响程度及途径,继而针对银行卡使用如何影响货币供应结构进行了实证分析。通过分析，我们发现,银行卡的使用对货币供应的影响主要是通过以下机制完成的：银行卡的使用使人们的现金需求相对下降,现金漏损率下降,进而使商业银行用于应付提现的库存现金储备减少,这两个因素的共同作用使货币供应乘数变大,货币供应结构发生变化；从我国的情况来看,银行卡的发展已经对现金产生较大程度的替代,货币供应结构受到影响,而影响现阶段银行卡对现金替代程度的因素是取现可能性和消费可能性。论文的最后部分进一步对实证分析结论进行阐述：近年来我国货币供应结构中M0在M1中的比例不断下降,这反映出银行卡的快速发展已经产生了替代现金的作用,而ATM和银行卡用于消费支付的比例都是影响银行卡替代现金程度的重要变量。以此结论为基础,文章提出了进一步完善银行卡使用环境和制度的建议,以提高银行卡使用效率及其对现金的替代程度。本文通过认真梳理银行卡的发展对货币供应影响的路径,明确银行卡使用对货币供给影响的根源在于银行卡支付所带来的人们货币需求行为的改变,并对每一个环节的影响进行了实证分析。在分析方法上综合使用了理论与实证、定性与定量等方法,特别是搜集、运用了大量国内外最新数据进行统计和计量分析,在银行卡使用何影响货币供应方面具有一定的解释力。这些是本文的创新之处。外国学者研究发现,支付电子化对现金替代的过程是S型的,S型曲线很陡,在两端都有两个增长缓慢的阶段,也就是说,现金替代进程在初期阶段和发展后期比较缓慢,但是在非现金支付方式快速发展的中期阶段,现金快速的被大量替代,从而基本完成现金替代进程。因此,准确衡量我国的现金替代进程,从而预知我国货币乘数以及货币供应结构的变化,对中央银行的基础货币供应和货币政策的制定意义重大。本文的不足之处就在于,由于数据搜集的困难和知识深度的缺乏,对银行卡的使用对银行超额准备金的影响无法做进一步的分析；也没有涉及我国的现金替代阶段和进程。因此,关于我国的现金替代进程的研究可以成为后续的研究方向。