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本文从经济学的角度，研究银行内在的脆弱性、银行风险产生和扩散的机理，进而分析存款保护的目的、实质、作用机理和副作用，讨论了在有限理性和不完全信息假设下银行机会主义道德风险的客观性，论述了市场约束对防范银行风险的重要作用，深刻阐述了存款保护和市场约束在完整的银行风险防范体系中相互矛盾和冲突的关系。虽然存款保护有助于维持存款人对银行体系的信心，从而可有效防止银行风险的蔓延，但是，存款保护损坏了市场自由竞争的原则，削弱了市场约束，激励银行机会主义行为，可能导致更为严重的银行风险。所以，既要实施存款保护，又要维持有效的市场约束就成为实施存款保护时必须正视的两难向题。