P2P网络借贷,就是通过网络实现借贷关系的过程,它需要P2P网贷平台从中作为信息交互的“桥梁”,将借款人的资金需求和出借人的出借需求进行匹配和对接。P2P网络借贷的出现为我国小微企业和个人提供了融资的新渠道,其流程简单、审批高效、方式灵活等特点也使很多借款人将P2P网贷作为其融资的首选方式;P2P网络借贷也为拥有闲置资金的人群提供了理财的新途径,出借的利息收益率高于银行存款利率,且期限也更加多样,受到很多出借人的追捧。正是这样一种可以实现“多赢”的借贷方式,却在发展过程中出现了很多法律问题和风险:大到平台吸收出借人资金后卷款跑路、平台资金链断裂后破产倒闭,小到平台未尽到风险防控的职责导致借款人恶意借款后拒绝偿还,平台收取过高服务费用导致借款人不堪重负无力偿还……这些不仅严重侵害了网络借贷参与者的合法权益,甚至导致人们产生一定恐慌心理,“谈网贷色变”,同时极大扰乱了金融秩序和社会稳定。笔者撰写此文,希望通过对P2P网络借贷的运营模式和法律关系的梳理,发现其中存在的风险,并通过分析原因提出相应的对策。本文共有六个部分:第一部分首先介绍了P2P网络借贷的概念和性质,其本质是一种“金融脱媒”,同时,随着P2P网贷行业从出借人和借款人“一对一”地撮合变为“多对多”地撮合,P2P网络借贷也具有“债权众筹”属性。第二部分首先简要概括了P2P网贷行业在我国的发展历程以及现状,之后介绍了P2P网贷平台的四大类运营模式:纯中介模式、债权转让模式、第三方担保模式以及售后回租融资租赁模式,并梳理了每类模式下各主体之间的法律关系。第三部分从民事、行政和刑事三个角度分析了P2P网络借贷的风险。第四部分介绍了英美两国P2P网贷行业的运营以及监管,并总结了对我国P2P网贷行业发展的启示。第五部分分析了风险产生的原因。如法律制度不健全,监管标准不统一,合规标准过高,社会信用体系不健全,平台自律能力差等。第六部分针对原因从法律法规的完善、监管的标准统一适当、征信体系的进一步构建和平台合规自律几个方面的提出相应的对策。在撰写论文过程中,笔者运用了多种研究方法。首先是调查研究法。笔者向该行业的从业人员致电咨询,了解了相关业务运营模式,同时也搜集研究了很多平台内部的合同文本资料。第二是实证研究法。笔者为了充分了解平台运行流程,通过平台APP实际出借资金,并体验了债权转让的过程。第三是对比研究法,通过对比英美两国的P2P网贷行业的运行以及监管,从中发现值得我国P2P网贷行业借鉴的风险防范举措。第四是文献研究法。笔者查阅了很多相关的书籍、期刊、论文以及网页文章,充分了解了网络借贷的运行模式、法律风险、政策新规、行业动态等相关内容。笔者认为对于P2P网络借贷,我们应当辩证看待,虽然其在发展过程中产生了很多风险,但我们不能因此而否认其在解决个人和小微企业的融资难问题方面所具有的积极意义,更不能“因噎废食”地为了规避风险而全盘扼杀,而是应当持“适度包容”的态度,通过制度引导、监管纠偏、信用体系建设、平台自律等方式保障其健康发展,使其充分发挥普惠金融的功能,造福社会大众。