从1998年国家取消福利分房,中国踏上了住房改革之路开始,房地产行业在市场经济作用下开始逐步发展。由于房地产行业在国内对于居民具有的特殊性,使其既作为市场经济的一部份,参与市场经济活动,成为国民经济发展的—部份,又必须兼顾民生,保持社会稳定。因此在中国房地产行业的发展不仅仅使市场经济发展的影响,又同时受国家政策引导甚至干预。近年来房地产市场迅速发展,房屋价格持续上涨,房地产市场泡沫不断扩大,为了稳定房屋价格,促进房地产市场健康发展,从2010年开始国家出台了一系列对房地产市场的调控政策,开启了史上最严房地产调控的序幕。在国家及信贷政策使得房屋价格不断波动,对房地产市场产生极大影响。作为为房地产行业提供个人住房贷款的商业银行,虽然在房屋价格不断上涨的背景下,个人住房贷款业务得到了快速的发展,但同时也集聚了越来越大的风险。除了房地产行业发展中本身存在的风险外,由于房地产价格上涨、政策严控引起的操作风险及信用风险等其他风险也突显出来。本文通过对房地产市场在发展过程中所形成的各种风险进行梳理,参考国内外在个人住房贷款风险管理方面的研究成果,结合商业银行个人住房贷款实际操作中贷前业务和贷后业务两方面风险防控的实际操作模式的深入分析,对房地产市场价格变化、国家政策调整、开发商及个人客户主客观因素、商业银行内部操作模式、住房形态差异的分析,整理出商业银行在发展个人住房贷款业务中影响信贷资金安全的风险点,深入分析房地产行业发展过程中商业银行在办理个人住房贷款业务时的风险现状,并通过风险现状找出商业银行在个人住房贷款业务发展中风险形成的原因,进而梳理出商业银行个人住房贷款风险管理中的不足和关键风险点。最后结合房地产市场及商业银行办理个人住房贷款的内外部风险特征,针对当前现有房地产市场发展环境和信贷市场环境提出改进方案,从完善个人住房贷款保障体系、加强政府监管职能、加强与合作方的战略合作及探索个人住房贷款产品创新思路等几方面完善个人住房贷款业务发展的外部环境,为商业银行信贷资金安全提供外部保障；同时通过调整商业银行内部风险控制机制、提高个人住房贷款业务从业人员风险防范意识及业务水平、优化商业银行操作流程及风险管理模式等方面提升商业银行自身风险控制能力,从商业银行内部强化风险防范能力。通过对外风险抵御和对内风险防范的双重风险控制,提高商业银行风险控制能力,从而保障商业银行个人住房贷款业务的健康持续发展。