银行作为现代经济运行的核心,是国民经济重要的组成部分,其重要性不言而喻,信贷是银行收入重要来源,规模最小的银行也会高达50%以上,个人抵押贷款作为信贷的重要构成部分,其占比正在逐年提高,而且增速较为明显,随着中国经济的增长,国内特大和一线城市房价飙涨,这种情况已经蔓延到三、四线城市,一旦房价下跌将造成不可估量的损失,而房子作为银行抵押物的主要组成部分,其价值决定了银行抵押贷款的风险,所以资产质量的好坏不仅关系着银行的经营状况,还关系着国家经济发展的好坏。本文以邮储银行绵阳分行为研究对象,结合自身的工作经验,收集并分析历年发展数据、阅读近年风险提示文件、资产质量分析通报、违规处罚等真实材料,不同角度分析邮储银行绵阳分行个人抵押贷款风险背后隐藏的真实原因和影响。首先,概述了邮储银行个人抵押贷款概念、特点和分类,描述了现在邮储银行在风险方面的做法,查阅国内外文献关于个人抵押贷款风险的研究,发现对银行的风险研究中,大多集中在理论分析,案列分析,而模型在银行中的研究偏少,关于模型在个人抵押贷款风险防范和分析就更少。其次,通过总结分析了邮储银行绵阳市分行在个人抵押贷款业务的整个处理流程、个人抵押贷款的风险防范制度和风险防范技术甄别手段等各方面的基本概况,提出了邮储银行绵阳分行个人抵押贷款风险存在风险和意识理念不够充分,工具和技术不够成熟,内控机制不够完善,人员素质有待加强等问题。最后,通过采集邮储银行绵阳分行个人抵押贷款的经营数据,运用RAROC模型对邮储银行绵阳市分行个人抵押贷款风险进行分析,并提出了着重加强人才培养,提高风险防控意识;加快业务发展,降低存款成本提高信贷收益,强化风险管控,防范重点风险。