随着我国金融市场环境的变化,商业银行零售业务以收益稳定、资本消耗少等优势逐渐受到重视。我国国有大型商业银行以及中小股份制商业银行在借鉴国际先进商业银行零售业务的成功经验后,在零售产品体系建设、客户管理以及零售文化建设等多方面已取得了较大的成功。但是相对来说,我国农村商业银行零售业务的发展水平还普遍较低,特别是县域级的农村商业银行零售业务还处于成长初期,目前主要还是开展传统的零售业务,以及向客户提供传统的服务模式,所以对县域级农村商业银行零售业务的可持续发展研究具有较强的现实意义。FX农村商业银行自成立以来,一直在积极拓展零售业务,特别是针对个贷业务以及电子银行业务的发展采取了许多有力的措施。目前,FX农商银行还专门设立了个人业务部以及电子银行部,并提出在未来2-3年内打造完善的“大零售”业务的发展战略目标;同时,在电子渠道建设、客户管理等方面已取得一定的成效。但是,在业务推广的同时也遇到了一些问题及挑战,例如零售中间业务创收能力过低、产品自主创新能力不足以及小微企业经营管理能力下降等问题;同时也面临着利率市场环境的变化、同业竞争以及监管新规等一系列外部挑战。因此,FX农商银行更应积极采取有力措施,尽早解决这些内外发展问题,采取措施积极应对影响零售业务可持续发展的制约因素,加快零售业务的发展。基于上述情况,本文结合FX农商银行零售业务的发展现状,以及总结归纳存在的问题及面临的挑战。与此同时,参考两家上市县级农村商业银行的零售业务发展经验,如常熟农商行通过引入微贷技术,准确把握当地金融市场的发展特色,通过物理及电子渠道的建设与创新等措施,零售业务发展水平迅速领先当地其他银行,同时张家港农商行通过拓展新兴的零售业务服务领域,也在短时间内迅速提升了自己的零售地位。通过以上对FX银行零售业务的分析以及经验借鉴,提出以下几点措施促进零售业务的可持续发展。第一,抓住本土经济建设的发展优势,积极参与当地的经济建设;第二,进一步增强分渠道业务定位的能力,以及落实后期多渠道的运营工作等;第三,促进传统网点的转型升级,重视“标杆网点”建设等工作;第四,加强对零售企业文化的建设,增加零售软实力;最后,构建有效的零售业务风控机制,确保零售业务的长期可持续发展。