农村金融关系到农民收入的提高，对于解决我国的“三农”问题有着重要意义。本文通过对我国农村的金融需求仔细分析，发现虽然农村普遍存在高息借贷行为，但这并不意味着农村有着充足的金融需求来支撑商业化金融机构的盈利，事实上，农村金融存在着有效金融需求(即那些可以支持商业金融机构持续盈利的需求)不足的问题，造成了农村商业金融机构的撤出和农村资金的流失，同时，我国现有的农村供给体系比较单一，无法很好地满足农村的各种金融需求。因此，农村金融的改革要从金融需求出发，首先，通过各种措施，鼓励农村各种有效金融需求的发展；其次，面向金融需求，对现有的农村金融机构进行改革；最后，由于农村那些无法支撑商业金融的金融需求也将长期存在，因此农村还需要在政府或其他非盈利组织的支持下进行“小额信贷机制”、“合作金融”等非盈利性金融供给的创新，只有这样才能建立全面满足农村金融需求的供给体系。