全球经济还未完全从金融危机中走出来,各国为了恢复经济发展都想尽了一切办法。中国政府依靠“集中力量办大事”的优势,进行了一项4万亿的经济刺激方案。这4万亿从投资的角度对中国2009年经济增长做出了重要贡献,但尽人皆知的事实是经济发展的持续动力不在投资,而在消费。中国有世界上最庞大的农村人口,他们也是世界上消费最低的农村人口。如何提高农民收入,带动农村地区消费,将是未来几年我国经济发展的关键因素之一。自2004年起至2010年,中央连续以1号文件形式提出发展农村经济、提高农民收入,足见其重要性。然而,与此形成鲜明对比的是,农村地区的金融服务远远跟不上经济发展步伐,反过来阻碍了经济健康快速发展。不但如此,近年来持续发生的农村资金外流现象已造成了农村资金缺乏,严重影响了农村经济的发展速度。因此,普及农村地区的金融服务成为当前发展农村经济工作的重要环节。农村地区缺乏金融服务有着其深刻的原因。金融机构作为盈利组织,不向农村地区提供服务一定是由于有因素阻碍农村金融为其带来利润。农村金融面临的最大问题就在于贷款得不到符合条件的抵押担保物,因而信贷机构面临着极大的违约风险。另一方面,农村地区通常地广人稀,金融机构在此服务成本高,按照普通利率不能完全覆盖机构的资金成本和运营成本。这也是造成大多数大型金融机构不愿为农村服务最主要的原因。正是基于此,讨论农村地区金融机构应该如何控制信用风险就非常具有现实意义,这也是本文将分析研究的问题。近年来,在大型金融机构普遍撤出农村地区或呆坏账高企的背景下,一种不需要抵押担保物的小额信用贷款在农村取得了来自实践的成功。这种小额信贷在不采用任何抵押担保的情况下,保证了贷款偿还率。不仅如此,其中一些机构还实现了财务独立,逐步实现了盈利。那么这种小额贷款是如何控制信用风险的?有哪些值得借鉴和改进的地方?这将是本文将要回答的两个重要问题。通过对目前小额信贷进行深入分析,我们发现,成功的小额信贷总是能创造一种机制,以做到贷前防止逆向选择,贷后防止道德风险。做到了这两点,机构面临的信用风险大大降低,从而提高偿还率。本文共分为四个部分,绪论部分作为第一部分,其主要目的在于提出写作背景,明确本文的研究意义和写作目的,确定文章的研究内容和研究方法,同时也对前人关于农村小额信贷信用控制问题的研究做综述。第二部分包括第二章和第三章,主要内容是对农村小额信贷和信贷机构信用风险控制的基本介绍。第二章将重点分析小额信贷的特点和发展趋势,明确这两个问题有助于针对其特点设计相应的信用风险控制机制。同时分析研究小额信贷发展趋势,也是对其未来发展中可能出现的风险变化做一个预测,以对现有风险控制措施做相应改进,做到未雨绸缪。第三章是对信贷机构信用风险管理的简单概述,将有助理解小额信贷的风险管理技术。文章第四章为第三部分,是对农村小额信贷信用风险控制机制的深入分析研究,本章除了分析小额信贷风险控制的6大机制外,还对一个真实项目做了案例分析。第四部分也即文章的第五章,结合第二、三、四章的分析研究,本章将对现有及未来农村小额信贷发展过程中控制信用风险做相应思考并提出建议。本文与以往文献的不同之处在于系统全面的分析研究农村小额信贷对信用风险的控制机制。对该问题的深刻认识和把握有助于在实践中管理好信用风险,促进小额信贷在我国农村地区的健康发展。鉴于小额信贷开展时间不长,没有形成全国统一的数据系统。再加上违约统计不全面,违约案例较少,因而对信用风险的分析缺少足够的数据。也难以进行定量分析,因而本文更多的将采用理论定性分析方法。这一缺陷希望在今后的研究中得到解决,前提是全国范围内要形成对小额信贷相关数据的全面统计。