小额信贷在70年代发端于孟加拉国,它通过向贫困人口提供金融服务,成为农村扶贫的一种有效工具。自90年代初,以社科院“扶贫社”、联合国开发计划署为代表的小额信贷试点在我国开展以来,小额信贷在我国的扶贫工作中已经发挥了重要作用。据世界银行估算,中国有20%的人口属于低收入人群,其中绝大多数属于农村人口。为了满足这部分低收入人群的金融需求,从2000年,我国农村信用社也开始涉足小额信贷项目,并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。农村信用社农户小额信用贷款作为一项增强信贷支农服务功能的重大政策措施,在解决农户贷款难问题,支持农村经济发展,促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用,受到了广大农户的普遍欢迎。从长远看,农户小额信用贷款将成为帮助农户脱贫致富的有效手段。农户小额信用贷款是面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款。由于它具备一些独特的特征(例如,放款对象主要是农户,不需要抵押担保等),因而在发放过程中,农信社除了面临一般贷款业务面临的风险外,还面临着农村金融特有的风险。为了使农户小额信用贷款能更好的、持续的服务于三农,我们很有必要认真分析该业务操作过程中面临的风险及其控制方法。目前,我国农信社在操作农户小额信用贷款业务过程中,面临的信用风险较其他类型的风险更为突出,但是对信用风险的识别及管理还只是从定性层面去实现,主要依靠工作人员的工作经验,带有很强的主观性。农户小额信用贷款属于个人消费贷款的范畴,在很多方面与信用卡消费有相似之处,例如都是面对广大的个体放款、业务量大而单笔额度数量小、基于借款人的信誉放款不需要抵押担保,等等。在西方发达国家,为了减少放贷成本,同时为更有效的评估和控制信用卡消费中的信用风险,银行纷纷引入了信用评分方法,并取得了很好的效果。那么,与信用卡消费有着众多相似点的农户小额信用贷款是否也能运用信用评分方